年費和小額賬戶管理費，你的銀行卡取消了嗎？近日，一條銀行卡年費和管理費取消的消息刷爆了朋友圈。記者核實后發(fā)現(xiàn)，這條消息內(nèi)容屬實，但是，目前很多銀行是軟執(zhí)行，不告知客戶，必須自己到銀行申請取消，你不去申請，銀行是不會主動幫你取消的。

年費和小額賬戶管理費，你的銀行卡取消了嗎？近日，一條銀行卡年費和管理費取消的消息刷爆了朋友圈。記者核實后發(fā)現(xiàn)，這條消息內(nèi)容屬實，但是，目前很多銀行是軟執(zhí)行，不告知客戶，必須自己到銀行申請取消，你不去申請，銀行是不會主動幫你取消的。

“在扣10元年費的時候會短信提醒，可是現(xiàn)在有免年費規(guī)定，為什么不短信通知一下？在銀行也沒有看到免年費的提醒公告?！辈簧偈忻褓|(zhì)疑銀行此舉不可取。不僅如此，還有許多看不見的收費，讓人防不勝防。

賬戶費悄悄吞錢

把錢存在銀行，就會產(chǎn)生利息，令資產(chǎn)在不同時期實現(xiàn)不同程度的保值增值，這個簡單的道理想必誰都明白。但是，可能很多人不清楚，當(dāng)賬戶的日均余額低于一定額度時，不僅不能保值、增值，反而會資產(chǎn)“縮水”因為銀行要收小額賬戶管理費。

“真是不可思議，存錢還會倒欠銀行錢。”周小姐說。2005年她從學(xué)校畢業(yè)后一直留在武漢工作。期間換了好幾個單位，每個單位辦理的工資卡開戶銀行又不一致，導(dǎo)致有不少銀行卡閑置。這些閑置銀行卡的剩余資金從幾十元到上百元不等。

最近，即將成為媽媽的周小姐決定清理一下這些閑置卡，取出剩余資金。然而，到銀行跑了一圈之后她發(fā)現(xiàn)，多張銀行卡的余額為零。其中，有張銀行卡當(dāng)時剩余100元，存了6年后反倒欠銀行20多元。

為什么錢會存沒了？銀行工作人員對她解釋說，她的存款額只有100元，并且長期沒有使用，屬于睡眠賬戶。針對此類賬戶，銀行除扣除每年10元錢的年費外，另外每季度扣除3元錢管理費。幾年下來，利息不多的賬戶余額已被扣光。銀行人士告訴她，如果激活或者注銷這張卡，她必須先將欠款補(bǔ)上。

盡管周小姐明白了是怎么回事，但她對此很是不滿：“我的錢存進(jìn)去，讓銀行吃利差，怎么還要收我的費？銀行為什么沒有通知我就擅自扣款？”感覺吃了啞巴虧的周小姐沒有再去花錢銷卡，“就等著銀行自動將我的卡注銷好了”。

同樣市民顏先生也反映，自己五年不用的賬戶，近200元的存款已縮水逾半，僅剩95元。

對于小額賬戶管理費，多數(shù)中資銀行以300元或500元為門檻，日均存款余額低于這一標(biāo)準(zhǔn)的普卡，收取每個季度3元的賬戶管理費，再加上年費10元/卡，每年兩項總費用為22元，個別銀行會稍高些。

外資銀行方面，只有花旗銀行同時收取上述兩種費用。東亞和匯豐銀行只收賬戶管理費，恒生銀行則不收費用。記者看到，各銀行對“小額”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和費用收取有所不同。

與中資銀行不同，外資銀行無論在“小額”認(rèn)定還是收費標(biāo)準(zhǔn)上，都要高出不少。比如花旗銀行日均存款余額少于5萬元，就要按月收取100元。而匯豐銀行日均存款余額不足10萬元，每月要扣費150元。

貢獻(xiàn)銀行巨額利潤

“信用卡年費”、“短信服務(wù)費”、ATM跨行跨境取款……隨著銀行卡在公眾金融活動中的不可或缺，名目繁多的收費項目也應(yīng)運而生。

以某國有銀行網(wǎng)站收費項目公示一欄為例，一張借記卡在使用過程中涉及的收費項目有20項，包括常見的年費、卡片掛失費等。再加上一些銀行提供的短信通知費、理財咨詢費等增值服務(wù)收費，一張銀行卡附載的收費項目就高達(dá)30多項。

雖然由于多數(shù)具體項目收費金額不高，不易引起持卡人的重視，但積少成多下，銀行卡里的錢往往會遭遇蠶食。以五大行為例，年報數(shù)據(jù)顯示，去年其手續(xù)費及傭金收入共計約4780億元，除農(nóng)行出現(xiàn)負(fù)增長外，其余均有所上升。集體看來，工行銀行卡手續(xù)費收入351億元，同比增長23.1%；中行銀行卡手續(xù)費收入215億元，同比增長24.58%；建行銀行卡手續(xù)費305億元，增長18.56%。而中間業(yè)務(wù)增速最快的交通銀行，其手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入比重達(dá)16.69%，同比提升0.9個百分點。

以485.43億元位列中間業(yè)務(wù)規(guī)模第一的某股份制銀行更坦言，手續(xù)費及傭金的增長主要原因就包括了銀行卡手續(xù)費的增加。

根據(jù)央行部署，從今年起我國多數(shù)商業(yè)銀行不再發(fā)行磁條卡，新開戶全面改用芯片卡。這就意味著，儲戶手中多達(dá)34億張的已發(fā)行磁條卡迎來全面“換芯”。然而，在銀行卡產(chǎn)業(yè)升級進(jìn)入全“芯”時代的大勢所趨下，換卡費用卻成為一只“攔路虎”，被廣為詬病。

然而，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管相關(guān)政策明令銀行“減負(fù)”，但對于儲戶來說，辦理或換用銀行芯片卡卻成本不菲：首先，薄薄一張芯片卡的采購價僅8元多，但國有大銀行對儲戶最多竟收四五十元的“工本費”；同時，以“換芯”為名，已被叫停的多種違規(guī)收費“改頭換面”。從不提示就收錢到“捆綁辦卡”，新一輪收費亂象頻出。

考核壓力是根本

去年2月，國家發(fā)改委和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》和《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價政府定價目錄的通知》，新規(guī)將銀行收費分為政府指導(dǎo)價、政府定價目錄、市場調(diào)節(jié)價3類，并對部分收費進(jìn)行了減免。

中消協(xié)發(fā)布的2014年度銀行業(yè)消費者滿意度測評情況報告表明，與銀行手續(xù)費增長伴生的，是亂收費問題的凸顯。

根據(jù)測評，304名被訪者提及服務(wù)收費問題，提及率為3.7%。反映的問題主要集中在服務(wù)收費高、服務(wù)收費不合理和亂收費等問題上。從年齡角度來看，老年人對于服務(wù)收費的意見最大。

以銀行IC卡更換工本費為例，工行、建行等30余家銀行的制卡商天喻信息去年上半年向銀行銷售金融IC卡6000萬張，銷售收入5.4億元。根據(jù)天喻信息發(fā)布的半年報，目前芯片卡出廠價僅為8至9元。然而，中國銀行此前收取消費者每卡50元，工農(nóng)建行則收取10元。顯然，銀行將這一成本轉(zhuǎn)嫁給了消費者。

再如，根據(jù)上述《通知》，消費者在銀行新開一個唯一的賬戶可以要求免年費，但需要消費者主動申請，然而，多數(shù)銀行沒有將這一情況向消費者主動說明。

對于亂收費，銀行業(yè)通常的借口是“銀行也是企業(yè)”。名義上給客戶辦理貸款時，銀行給的利率大概在一年期8%左右，但實際上，銀行還會要求貸款人支付財務(wù)顧問費，還要幫銀行拉存款。

總的算下來，實際利率已超過了10%，“這樣做的目的，一是各分支行都有存款考核任務(wù)，另一個則是中間收入的考核壓力”。曾在銀行工作過的王小姐透露，每季度各銀行都會給各分支行層層下達(dá)考核指標(biāo)，基層支行又將指標(biāo)下達(dá)給員工，完不成任務(wù)，則將直接影響員工的收入和業(yè)務(wù)考核。銀行出于內(nèi)部考核的考慮，如為了增加中間業(yè)務(wù)收入，會通過利轉(zhuǎn)費的方式，把一部分本來應(yīng)該上浮的利率轉(zhuǎn)成財務(wù)顧問費等費用。

在一次公開會議上，有銀監(jiān)會法規(guī)部官員指出，銀行出現(xiàn)各種不規(guī)范經(jīng)營問題，究其根源還是過高的經(jīng)營指標(biāo)、不當(dāng)?shù)目冃Э己撕痛址诺陌l(fā)展方式。再加上市場競爭加劇，部分銀行單純追求效益，疏于價格管理，造成了部分銀行分支機(jī)構(gòu)擅自增加收費項目、自主定價標(biāo)準(zhǔn)混亂、收費不公開不透明，引發(fā)大量糾紛及投訴。

有重復(fù)收費嫌疑

當(dāng)銀行卡普遍被征收年費時，銀行說此舉可以清理睡眠賬戶，讓銀行的資源得到更加有效的利用。年費收完，銀行又紛紛開始征收小額賬戶管理費。銀行仍然解釋說目的是為了清理睡眠賬戶，同時節(jié)約銀行資源，以減少銀行管理的成本。既然收取年費已經(jīng)有清理睡眠賬戶的作用，銀行為何還要重復(fù)征收小額賬戶管理費？

近日，銀率網(wǎng)展開的調(diào)查顯示，超七成消費者不滿銀行收費，其中呼吁取消年費和小額賬戶管理費的呼聲最大。

對于銀行方面給出的理由，武漢大學(xué)法學(xué)院教授孟勤國認(rèn)為明顯站不住腳。第一，銀行管理100元的賬戶和管理100萬元的賬戶的工作量是一樣的，那為什么不清理存款100萬的賬戶呢？難道大額存款就不需要管理嗎？第二，商業(yè)銀行對客戶新開賬戶持鼓勵而不是減持的態(tài)度。不少儲戶手中都有功能各異的幾張卡，由于捆綁了特定功能，這些卡“一張也不能少”，如果每張卡都收費，銀行就可以變相地多獲利。第三，收取小額賬戶管理費可以節(jié)約成本和資源一說更是無事實依據(jù)。小額賬戶管理費最早收取是在手工操作的時代。那時計算機(jī)不發(fā)達(dá)，大家用的是存折，銀行要存檔、管理，并且依靠的都是手工操作。但是在計算機(jī)很普遍的今天，銀行賬戶管理成本基本可以忽略不計。而且，小額賬戶的信息在電腦里存著，并不會占得讓銀行整個系統(tǒng)運行不了，節(jié)約資源一說不知從何談起。