毫無疑問,準(zhǔn)備充足的養(yǎng)老金是每個人最重要的理財目標(biāo)之一,為了過上富足的退休生活,我們必須積累足夠多的養(yǎng)老金。由于復(fù)利效應(yīng)的存在,當(dāng)然是越早準(zhǔn)備養(yǎng)老金,付出的資金成本越低。
毫無疑問,準(zhǔn)備充足的養(yǎng)老金是每個人最重要的理財目標(biāo)之一,為了過上富足的退休生活,我們必須積累足夠多的養(yǎng)老金。由于復(fù)利效應(yīng)的存在,當(dāng)然是越早準(zhǔn)備養(yǎng)老金,付出的資金成本越低。
你今年才30歲,根據(jù)國家延遲退休年齡的政策,你很可能要到65歲才能退休,領(lǐng)取退休金。由于我國的退休金替代比例不高,個人還是需要準(zhǔn)備一大筆養(yǎng)老金。假定,你在退休時需要積累200萬元,投資收益率按5%計算,從30歲開始準(zhǔn)備,每年需要積累21000元;從40歲開始準(zhǔn)備,每年需要積累39200元。雖然只是晚了10年,但年積累額差不多要翻一番。如果是到了50歲才開始積累,每年至少要積累84600元。可見,在條件允許的情況下,當(dāng)然是越早準(zhǔn)備養(yǎng)老金越好。
可你現(xiàn)在的收支相抵后,并沒有多少結(jié)余,該怎么辦呢?首先,你要檢查一下自己的支出情況,看看是否有不必要的支出,如果有,可將這部分資金省下來,盡早開始養(yǎng)老金儲備計劃;如果沒有,也不要緊,因為你離退休的時間還很長,有充足的時間來準(zhǔn)備養(yǎng)老金,完全沒有必要為了退休后的生活而降低當(dāng)前的生活水平。
由于買房和養(yǎng)育子女,你當(dāng)前的支出水平是比較高的,但隨著孩子漸漸長大,你的育兒費用會逐漸降低。通常,在孩子上學(xué)前,費用是比較高的,如上公辦幼兒園的費用要遠高于上公辦小學(xué)和中學(xué),上民辦幼兒園的費用也要高于民辦小學(xué)和中學(xué)。一旦孩子上學(xué)后,你的負(fù)擔(dān)會相應(yīng)減輕。另外,你現(xiàn)在還處于職業(yè)的上升期,未來的收入一定會有增長,家庭的結(jié)余也會相應(yīng)增加,這樣你就會有多余的錢儲備養(yǎng)老金了。
在上面的計算中,我選擇的是最保守的投資產(chǎn)品——銀行理財產(chǎn)品,如果你從40歲開始準(zhǔn)備養(yǎng)老金,又不打算投入很多的錢,你還可以選擇一些高風(fēng)險高收益的投資產(chǎn)品,如股票基金加債券基金的組合,按年預(yù)期收益率8%計算,每年只需要投入25000元,略高于現(xiàn)在21000元的投入,就能實現(xiàn)35年后擁有200萬元養(yǎng)老金的目標(biāo)。
當(dāng)然,如果你的風(fēng)險承受能力足夠高,也可以從現(xiàn)在開始,將少量的資金配置到股票基金上,按預(yù)期收益率10%計算(上證指數(shù)過去20多年的年平均漲幅在14%左右),你只需要每年投入6600元(每月結(jié)余550元),就可以在65歲時攢出200萬元。究竟如何選擇,還要根據(jù)你自己的實際情況,兼顧眼前利益和長遠利益,自行決定。