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外資保險在華囧途:十年之間裹足不前

驀然回首,當(dāng)中國政府在2001年底加入世界貿(mào)易組織時承諾將逐步開放國內(nèi)的金融業(yè)時,多少外資的保險巨頭“擊掌相慶”,欣喜若狂。

驀然回首,當(dāng)中國政府在2001年底加入世界貿(mào)易組織時承諾將逐步開放國內(nèi)的金融業(yè)時,多少外資的保險巨頭“擊掌相慶”,欣喜若狂。

那個時候的外資保險公司愁的是如何能在最短的時間內(nèi)進(jìn)入到中國這個龐大的、充滿潛力、難以估量的大市場;憂的是如何找到合適的人才,準(zhǔn)確說是大量的合格人才;急的是政策究竟會先給哪一塊蛋糕。無論大小,因?yàn)榧幢闶亲钚〉氖袌觯谕赓Y保險巨頭看來,都是巨大的。

這些巨頭乘著東風(fēng),或登陸北京,或盤踞上海,或鎮(zhèn)守廣深,一個個大手筆地謀篇布局,大氣魄地南征北戰(zhàn),大投入的揮金如土。而今,斗轉(zhuǎn)星移間,觥籌交錯后,夢碎的一地狼藉。

現(xiàn)狀慘淡

安永會計(jì)師事務(wù)所發(fā)布的《外資保險公司在中國的未來發(fā)展方向》報告中指出,近年來,外資保險公司擴(kuò)大他們在中國的業(yè)務(wù)步伐仍是較為緩慢。

就外資壽險公司而言,過去兩年其市場份額小幅增加。從2011年的4.0%上升至2013年的5.6%。2013年末數(shù)字表明,28家外資壽險公司恢復(fù)到2010年的水平,但仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于2005年的市場份額峰值8.9%。最大的外資壽險公司工銀安盛人壽并未躋身中國十大保險公司之列。

十年之間,裹足不前。

根據(jù)《外資保險公司在中國的未來發(fā)展方向》報告,在過去兩年里,外資壽險公司的市場份額從2011年的4%增加到2013年的5.6%,但仍明顯低于2005年的8.9%峰值水平。相比之下,2005年外資財(cái)險公司的市場份額不足1.3%,而2013年這一比值也只有1.28%。

對于業(yè)務(wù)發(fā)展的乏力,外資認(rèn)為,內(nèi)資保險公司的競爭和監(jiān)管環(huán)境是阻礙外資保險企業(yè)實(shí)現(xiàn)增長的原因。

事實(shí)似乎看起來如此,但真相卻往往“背道而馳”。

盡管外資保險公司在應(yīng)對來自內(nèi)資保險公司的激烈競爭的同時成功在中國設(shè)立機(jī)構(gòu),但是他們的財(cái)務(wù)業(yè)績卻不盡如人意。在安永的調(diào)查中,2013年有超過三分之二的外資壽險公司未能盈利。財(cái)險公司的業(yè)績稍好,11家公司實(shí)現(xiàn)盈利而另外10家公司遭受虧損。若干財(cái)險公司則蒙受了巨大虧損。

門外的人想進(jìn)來,在“外人”看來,政策顯然是最大的阻力。但事實(shí)是,中國保險業(yè)與證券業(yè)對外開放的程度一向都比較低,不過在2001年之后加快了開放的步伐。原來政府只允許外資保險公司在上海和廣州開展業(yè)務(wù),但很快增加了深圳、大連、佛山、北京和天津等十幾個城市,2003年則完全取消了對外資保險業(yè)務(wù)的地域限制。

在同一年,政府允許外資非壽險公司設(shè)立獨(dú)資子公司,并在2004年允許已設(shè)立的外資財(cái)產(chǎn)險分公司在符合條件的情況下改建為獨(dú)資公司,再于2006年允許設(shè)立外商獨(dú)資保險經(jīng)紀(jì)公司。但外資保險公司若要從事壽險業(yè)務(wù),則必需建立壽險合資公司,且外資股份比例不得超過50%。

夢美心脆

羅蘭貝格管理咨詢公司合伙人彭怡認(rèn)為,對于外資險企進(jìn)入中國來說,它有一個去適應(yīng)的過程。但過去七八年里,中資的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展非常快。

在安永的調(diào)研中,壽險公司認(rèn)為保險行業(yè)監(jiān)管變化是在中國運(yùn)營最難的環(huán)節(jié)。緊隨其后的是內(nèi)資保險公司和銀行保險等因素。外資保險公司有限的品牌認(rèn)知度也成為一個嚴(yán)峻的問題。新加入的內(nèi)資保險公司在數(shù)字化領(lǐng)域內(nèi)造成的威脅也繼續(xù)加劇外資保險公司在品牌認(rèn)知度方面面臨的問題。對內(nèi)外資保險公司的評價表明,外資保險公司將內(nèi)資大型保險公司視為競爭對手,卻并不擔(dān)憂其他外資保險公司帶來的競爭。

目前,外資保險公司正密切關(guān)注的四個重要監(jiān)管問題的進(jìn)展:費(fèi)率放開及其對人壽保險的影響、財(cái)險行業(yè)的并購、上海自貿(mào)區(qū) 、對互聯(lián)網(wǎng)渠道的監(jiān)管。外資保險公司認(rèn)為全面費(fèi)率放開只有在長期才能實(shí)現(xiàn),并表示會在8—10年后實(shí)現(xiàn)。他們指出,這取決于市場的成熟度,而某些公司可能采取過于激進(jìn)的措施,從而會破壞市場穩(wěn)定。

不過,從目前的政策態(tài)勢上看,隨著費(fèi)率開放,金融改革的實(shí)施以及上海自貿(mào)區(qū)的建立,未來保監(jiān)會不會出臺更嚴(yán)格的監(jiān)管措施,而是會更加支持行業(yè)發(fā)展。

受到政策和法律掣肘的外資保險公司在產(chǎn)品提供和開發(fā)上也舉步維艱。但現(xiàn)實(shí)又是如果保險產(chǎn)品不是具有非常強(qiáng)的吸引力,沒有非常強(qiáng)的差異化,那么銀行一般會依據(jù)它的原則,先后順序,來選擇它代理什么產(chǎn)品,一步錯,步步緩,恐怕也是現(xiàn)實(shí)的寫照。

同時,盡管外資保險公司很難打入國內(nèi)主流的銀保銷售渠道。但要想擴(kuò)大市場份額并非不可能。和亞洲其他國家相比,保險在中國市場的滲透率仍然非常低。

不過,進(jìn)入一個龐大的市場如果易如反掌,恐怕也殊非易事。在外資看來,最大的威脅來自于內(nèi)資保險公司,僅人壽保險方面,外資保險公司認(rèn)為對其構(gòu)成主要挑戰(zhàn)的公司有中國人壽 、平安人壽、泰康人壽 、新華保險和太平人壽 ;在財(cái)產(chǎn)險領(lǐng)域,外資保險公司將人保財(cái)險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險和多家中型保險公司視為主要競爭對手。某一財(cái)險公司受訪者也提及來自二線公司的威脅,如陽光產(chǎn)險、華泰人壽和大地保險。

而今,銷售渠道受阻,那就開拓?cái)?shù)字化,隨著數(shù)字技術(shù)和創(chuàng)新涉足金融業(yè),外資保險公司也在從這些發(fā)展中尋找獲益途徑。對于外國保險公司而言,數(shù)字化渠道為壽險公司和財(cái)險公司提供了直接向終端客戶進(jìn)行營銷的機(jī)遇。

由于這些外資保險公司擁有的銷售網(wǎng)絡(luò)非常有限,因而也希望利用新開放的數(shù)字化渠道進(jìn)行銷售。顯然,如果外資保險公司可以進(jìn)行新產(chǎn)品的創(chuàng)新與開發(fā),并挖掘新渠道滿足中國保險消費(fèi)者的需求,或許能借此東風(fēng)有所發(fā)展。

但問題一向在于,外資保險公司能否通過互聯(lián)網(wǎng)渠道為客戶創(chuàng)造新價值從而能增加客戶收益。

時過境遷,時移勢易,歌舞升平的幻想被無可奈何的現(xiàn)實(shí)瞬間擊碎。外資保險公司,夢很美,心卻脆。

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