記者了解到，由于各家銀行的存量房貸政策各不相同，很多在原貸款銀行無(wú)法獲得利率的借款人紛紛想練習(xí)乾坤大挪移將自己的房貸轉(zhuǎn)到可以獲得優(yōu)惠的銀行。

利率折扣下行

業(yè)內(nèi)：同名轉(zhuǎn)按揭和貸款平轉(zhuǎn)為監(jiān)管禁止警惕過(guò)橋手段風(fēng)險(xiǎn)大

兩年前按揭貸款利率要上浮，兩年后貸款利率卻是下浮，這中間的差價(jià)讓不少之前貸款的老業(yè)主心里十分癢癢，打起了房貸“搬家”的念頭，而記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前確實(shí)有金融機(jī)構(gòu)也看中了這塊肥肉，發(fā)出各種廣告吸引業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)貸款。但事實(shí)上，同名轉(zhuǎn)按揭和貸款平轉(zhuǎn)都是被監(jiān)管層明令禁止的，因此不少機(jī)構(gòu)都是通過(guò)“過(guò)橋”等地下操作手法在做房貸的轉(zhuǎn)移，專家提示，這種做法風(fēng)險(xiǎn)很大，千萬(wàn)不要因?yàn)橐恍├什疃p信“轉(zhuǎn)貸”。

兩年前買的房子，當(dāng)時(shí)貸款利率是上浮2%，而現(xiàn)在的房貸，動(dòng)不動(dòng)就是低至8.8折。“昨日，林先生(化名)向記者表示，其目前正在四處尋求給自己的房貸”搬家“，”購(gòu)房貸款動(dòng)輒幾十萬(wàn)上百萬(wàn)，因此哪怕是10%的利率都相差甚遠(yuǎn)。

林先生算了一筆賬，假設(shè)其當(dāng)時(shí)購(gòu)房貸款是100萬(wàn)元，按照當(dāng)時(shí)的利率5.94%來(lái)計(jì)算，選擇20年每月等額還款，需要月還款7000多元，如果按照目前基準(zhǔn)利率的8.8折4.53%來(lái)計(jì)算，只需要6000多元，差距近1000元。

記者了解到，由于各家銀行的存量房貸政策各不相同，很多在原貸款銀行無(wú)法獲得利率的借款人紛紛想練習(xí)乾坤大挪移將自己的房貸轉(zhuǎn)到可以獲得優(yōu)惠的銀行。

調(diào)查：同名轉(zhuǎn)按揭或“行不通”

事實(shí)上，由于沒(méi)有交易的轉(zhuǎn)按揭(同名轉(zhuǎn)按揭)此前已經(jīng)被監(jiān)管部門叫停了，因此目前想搬貸款只能通過(guò)貸款平轉(zhuǎn)的方式。業(yè)內(nèi)人士介紹說(shuō)，所謂貸款平轉(zhuǎn)是指正處在住房按揭期間的借款人在貸款金額不變的情況下通過(guò)擔(dān)保公司擔(dān)保等手段將住房按揭從一家銀行轉(zhuǎn)到另一家銀行，而購(gòu)房人其后就可享受第二家銀行的房貸利率。

但是事實(shí)上，目前貸款平轉(zhuǎn)的方式也遭到了政策的窗口指導(dǎo)所禁止，“相關(guān)規(guī)定是去年開(kāi)始的，但不排除部分銀行在地下操作，但是從政策上來(lái)說(shuō)，是明令禁止的。”一位不愿意透露姓名的專家告訴記者。

雖然大部分銀行的貸款經(jīng)理向記者表示稱“不知道”此業(yè)務(wù)。但記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，目前確實(shí)有少數(shù)的銀行在暗中辦理這個(gè)業(yè)務(wù)，如，市民洪先生近期接到了某股份制銀行發(fā)來(lái)的這樣一條短信，其聲稱，“一二手樓按揭貸款最新優(yōu)惠：①利率最低8.8折；②1萬(wàn)元以下月供款無(wú)需提供流水；③快速審批，綠色通道；④可公證第三方收款；⑤出證日期三年內(nèi)的房產(chǎn)可直接做按揭，不需進(jìn)行買賣過(guò)戶；⑥按揭專戶可以存款抵扣貸款利息，即等同于隨借隨還；⑦在他行在按揭的可轉(zhuǎn)來(lái)做按揭，享受最低8.8折的利率優(yōu)惠。”其中，明確提到了“轉(zhuǎn)按揭”一項(xiàng)。

通過(guò)過(guò)橋手段暗箱操作

昨日記者采訪了多位業(yè)內(nèi)人士，其均表示，雖然貸款平轉(zhuǎn)是監(jiān)管層明令禁止的，但是不排除一些公司對(duì)外宣稱房貸“平轉(zhuǎn)”，而實(shí)際操作則是將房貸 “平轉(zhuǎn)”成純抵押貸款。

“現(xiàn)在都是必須通過(guò)”過(guò)橋“，先贖證涂銷掉他項(xiàng)權(quán)證，然后再到另外一家銀行抵押，出他項(xiàng)權(quán)證。”一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，一般來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)可以采取這種方式進(jìn)行處理，但是這種方式風(fēng)險(xiǎn)極大。

據(jù)了解，采取這種方式，按揭者首先必須還清前一銀行貸款，贖出房產(chǎn)證后，再到下一家銀行按揭貸款。問(wèn)題就在這中間的過(guò)程由于時(shí)間的不確定性，包括還清銀行貸款之后能否及時(shí)拿出證來(lái)，而后一家銀行必須見(jiàn)到證才會(huì)放款(但會(huì)先出同貸書)。如果在前一家銀行還剩余沒(méi)有還清的貸款額度比較大的時(shí)候，加上兩個(gè)銀行的放貸的過(guò)程是無(wú)法無(wú)縫對(duì)接的，中間存在一段不確定的時(shí)間，可能幾天或者幾個(gè)月，這個(gè)時(shí)候，按揭者必須借款還清上一家銀行的貸款，這個(gè)就叫“過(guò)橋”，存在的風(fēng)險(xiǎn)就是“斷橋”。

“這是幾年前銀行惜貸的時(shí)候經(jīng)常有的，也就是下一家銀行出了同貸書之后，不放款，這個(gè)會(huì)導(dǎo)致按揭者本來(lái)的”過(guò)橋“變成”斷橋“，陷入借貸陷阱，也會(huì)給借錢給他的小貸公司造成風(fēng)險(xiǎn)，最后可能需要處置他的房產(chǎn)。上述業(yè)內(nèi)人士表示，”且這種做法是不會(huì)獲得監(jiān)管部門的保護(hù)的。

建議

貸款前多了解房貸政策

目前房貸市場(chǎng)一直存在信息不對(duì)稱的問(wèn)題，不論是公積金政策還是銀行信貸政策，大多數(shù)的老百姓并不知情，甚至根本不去了解，直接在售樓處聽(tīng)任售樓員的安排，把掙來(lái)的辛苦錢隨意交給銀行充當(dāng)利息的現(xiàn)象較為普遍。融360房貸分析師提醒，購(gòu)房者如果不了解房貸政策，不仔細(xì)比對(duì)各家銀行的房貸利率，有可能會(huì)因此多繳數(shù)萬(wàn)元的利息給銀行。