投保一份健康險已經成為很多人的保險計劃首選。但相信很多人在購買健康險的時候，會對“帶病投保”的定義存在疑慮。當然，這個話題存在一定的爭議性：帶病投保本身帶有騙保色彩，保險公司拒保或拒賠也理所當然；但如果投保人的帶病投保行為并非有意，保險公司又是如何規定的呢？此外，消費者在投保重疾險等健康型險種時，又會容易忽略哪些關鍵的要點呢？

投保一份健康險已經成為很多人的保險計劃首選。但相信很多人在購買健康險的時候，會對“帶病投保”的定義存在疑慮。當然，這個話題存在一定的爭議性：帶病投保本身帶有騙保色彩，保險公司拒保或拒賠也理所當然；但如果投保人的帶病投保行為并非有意，保險公司又是如何規定的呢？此外，消費者在投保重疾險等健康型險種時，又會容易忽略哪些關鍵的要點呢？

投保先知

A

核賠時若發現帶病投保，可能遭拒賠

帶病投保這一情形常常發生在重疾險、醫療險(大范圍都屬于健康險)當中。在投保這類保險時，保險公司往往要根據投保人的身體健康狀況來確定保障范圍和保險費用。

按理說，保險公司在核保環節，需要掌握投保人的體征信息。但對所有的投保人進行全面的體檢成本較高，基本不太現實。比如說，有的腫瘤長在身體某個隱秘部位，很多時候要做CT或者核磁共振才能檢查出來。一般來說，投保時還是多以投保人自身的誠信為主。

因此，投保人如實告知既往病史等極其重要，這往往也是理賠糾紛的爭議點。我國《保險法》規定，“對于健康險而言，投保前已有的疾病和癥狀，不在承保范圍內。”保險公司也有專門的核賠部門，如果在醫院了解下來，客戶有相關病史而提前又沒說，最后是有理由拒賠的。

B

并非完全不可帶病投保，保費或增加

在投保前，如果告訴保險公司自己曾生過“大病”，是不是就一定會被拒保呢？實際情況并不是絕對的。

投保時，投保人如果在保單上如實填寫了自己的病史，保險公司在核查情況后，除了有可能拒絕承保外，也可能針對投保人的情況，以增加某項保障項目的保費，或者將這些告知的疾病作為除外責任等形式予以承保。

上述壽險人士解釋稱，“許多重大疾病與某些常見病有著密切的關系，如慢性乙型肝炎在醫學上已被認定與肝癌有關，但是卻不一定會導致肝癌。如果客戶有乙肝病史，但是想要購買長期疾病保險，那么保險公司也可能會采取上面兩種方式來進行承保。”

C

“帶病”得看實情，超過兩年也能獲賠

事實上，有些疾病潛伏期很長，短時間內可能自身都無法察覺，因而在投保時由于自己并不知情，也就無法從實告知，這種便屬于無意識帶病投保。

《保險法》在“不可抗辯條款”中規定，“投保人兩年內由于未盡如實告知義務，隱瞞或者瞞報了足以影響保險公司承保的相關事項，保險公司可不予履行保險責任的賠付，兩年后則不可以因未如實告知而拒絕賠付。”

舉例來說，某客戶并不知道自己患病了，投保時也沒有申報。兩年內，病情表現出來并開始惡化，最后導致需要賠付。保險公司知情后，有權將合同解除。如果投保滿了兩年，保險公司基本不會因為當初沒有發現病史而拒賠。

不過，如果這位客戶存在惡意或者故意行為，情況就不一樣了。比如說，保險公司查到明確的醫療記錄但投保人沒有申報，即使投保超過兩年，保險公司仍可能將醫療記錄作為證據而拒絕賠付。

D

新政出臺開閘門，以降低保額形式承保

前不久，保監會出臺《個人稅收優惠型健康保險業務管理暫行辦法》規定，“保險公司應按照長期健康保險要求經營個人稅優健康保險，不得因被保險人既往病史拒保，并保證續保。”這一“新政”已在蕪湖、寧波等地開始試點，廣州尚不在試點范圍內。

上述關于“帶病投保”的規定，無疑放大了保險公司的經營風險，但這也是對以往重疾險、醫療險等健康型險種的一個重要突破。

據了解，暫行辦法規定，“個人稅優健康保險產品采取萬能險方式，包含醫療保險和個人賬戶積累兩項責任，醫療保險簡單賠付率不得低于80%，保險金額不得低于20萬元人民幣。”而對于首次帶病投保的，保險公司可以以適當降低保險金額的形式來承保，這便控制了公司的經營風險。

投保攻略

1 投保前先咨詢醫學領域朋友

目前重疾險能保障的病種少則20余種，多則40種甚至更多，保險條款里面的這些重大疾病與某些普通疾病之間的關系比較復雜。有專家建議，“有條件的市民在投保前，不妨找一位有醫學常識的親朋好友咨詢一下。”

以慢性腎衰竭為例，這一病種分為四個階段，但只有第四階段“尿毒癥期”屬于重疾險的責任范圍。從第一階段到第四階段一般要經歷3年左右的時間，如果投保前，病情不嚴重的時候沒有事先告知，在保單生效兩年后，疾病可預見地發展成符合條款規定的重疾。此時，“不可抗辯條款”就不那么適用了，理賠糾紛往往會因此而起。

2 健康險通常設有數月觀察期

除了注意相關疾病的定義和相互關聯外，“觀察期”也是健康險險種條款中的關鍵內容。健康險保單中常有規定觀察期或等待期，時間一般為2個月到1年。消費者在這一期間內因疾病支出醫療費用等，保險公司不承擔賠付責任。

以重疾險為例，觀察期一般為90天、180天或一年。舉例來說，某客戶投保了一份重疾險，觀察期是180天，合同是在2015年10月1日生效。但是，在2015年10月19日的時候，這位客戶被確診罹患癌癥。由于觀察期未過，哪怕所患病種屬于上述重疾險保障范圍，這位客戶肯定無法得到相應的賠償。

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內地重疾險現“二次賠付”

消費型重疾險通常是“一次賠付”，投保人的重疾險保單將隨著第一次理賠完成而宣告結束。近年，不少保險公司也推出了具備“二次理賠”甚至“多次理賠”功能的重疾險產品，但賠付的限制條件也較多。保險公司通常是將重大疾病分為兩組或三組，每一組均為有關聯的疾病。只要其中任何一組確診，投保人即可獲賠，同一組別的重大疾病只能賠付一次，而不同組別的次數則不止一次。

具體而言，第二次確診重疾和第一次確診重疾，不僅需要組別不同，而且還需要一定的時間間隔(1到5年不等)，才能得到“二次賠付”。尤其是癌癥類保險，第二次正常獲賠必須要在第一次癌癥治愈那天開始算起的5年后。