“我需不需要現在就買份養老險？”“有社保了，再買商業險，是不是買重啦？”隨著“二胎”的全面放開以及“延遲退休”漸行漸進，養老問題已然成為近期最受關注的熱議話題。

保險是一門學問！蘇寧高級理財顧問卿雪梅告訴你：社保和商保，同是保險，卻各有特點，互為補充。

社保是國家或企業對個人的醫療和養老的一種福利體現，由國家強制性執行，體現了社會公平、人人公平的原則。嚴格來講，它是一種最低水平保障，并不完全包括生老病死全面的風險。

商業險是一種個人行為，是自愿的，是個人按自己的經濟能力，在社保的基礎之上規劃或單獨購買，以滿足個人更高層次個性生活的安排和體現。

社保的養老繳費，按照規定必須連續繳費15年后，投保人到了法定退休年齡才可領取。

商業險的交費時間比較靈活，一次性躉交、3年交，5年交，10年，20年……都可以，時間長短自己決定。

社保繳費，只要參與，每個人都基本一樣，即由單位每月代扣代繳20%(或12%)左右，個人繳納8%，金額會隨著時間變化而增加。

商保是個人根據自己的實際經濟收入情況，多繳多得，少繳少得。

社保關于意外的保障范圍僅指工作單位以內，除此之外的如上下班路上、家里或旅游，都是不能報銷的。

商業險的意外身故和意外傷殘保險，一般來說，無論在哪都是可以報銷的，并且意外保障只需花相對低的保費就可買到高額的保額。

例如：蘇寧代銷的平安綜合意外保險，只需40元，專門針對多發性的風險提供的保障，含有對意外身故、殘疾、燒燙傷和意外傷害醫療的多重保障的保險。

保障內容保險金額

意外身故、殘疾、燒燙傷 10萬元

意外傷害醫療 1萬元

社保的醫療和養老功能都是活到多久保到多久，越長壽受益越多。

商保的養老，只有部分產品是保終身的，大多數只是定期保到80歲，或是100歲；醫療險也基本是交一年保一年，也是定期保到65歲或80歲。

社保的小病及重疾保障，都是憑發票報銷，并且是下有起付線(即門檻費)，上有封頂線，中間除自費藥自付費后，在可報銷范圍內再按比例報銷。

商保的小病住院報銷與社保是互補的，在社保報銷后，剩下的全報；而商保的重疾報銷是疾病診斷后，憑診斷書提前給付，合同保障多少即全額先行賠付多少。一般重疾的花費都是需要幾萬、幾十萬或百萬的很大一筆錢，這樣的提前給付就為病人及早治療和就醫選擇提供了方便，這也就更突顯出商保的人性化。

社保沒有營養補貼費，而商保可按住院期間給付50-200元/天的補貼來作營養費的補貼，此補貼同時可作為床位費或自費藥的抵消；而社保是不能做到的。

社保相對于在繳費期間、或是還沒領幾次就身故的人是很不劃算的，按個人帳戶價值的部分退還和喪葬費的限額報銷，對家人來說基本上是沒什么補償。

商保的保障型產品都有很高的壽險保障，24小時或是定期生效后，不論投保時間的長短，哪怕只交費一次，對于被保險人的身故，都會給予家人高額的賠償金。

社保的交納，中間是不可以取錢出來的，只有在交滿后，到固定退休時間才可拿錢出來，且領取的多少也是被動的。

商保的領取相對方便，通過保單貸款的方式或直接領取減低保額的方式，都可實現應急資金的變現。

例如：蘇寧保險-國華養老金計劃加速版，

【門檻低】1000元起售

【領的快】交費10天后即領第一筆生存金

【領的多】合同承諾固定領取年交保費的10%-17%

【時間長】從投保當年起，可終身領取

商保有重大疾病和投保人的交費豁免功能，即在交費期間，若被保險人發生重疾，經保險賠付后，以后余下的保費可免交了，但其所享受的保單利益不變；而這一點，社保是完全做不到的。

社保的保險是對個人，功能隨個人的去世而消失，家人或后人無法繼承和繼續受益。

商保的保障是隨被保險人，無論交費時間長短或是被保險人的年齡，其壽險保障是家人可以繼承得到的。

社保和商業保險均需配置

綜上來說，社保的好處只在個人，而商保的賠付，更多的是對整個家庭經濟變化的彌補。

因此，社保是我們家庭生活最最基本的保障，是維持基本生活的保證，一定要有。而商保強大的、獨特的保障功能和資產保全功能，是其它任何金融工具不可替代的。

所以，社保和商保，它們各有特點，功能互補，我們只有在既有社保作基礎，又有商保作補足的雙重保障下，才能保證在任何時候都能從容面對生活，安享生活的完美、富足！