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銀行不良處置面臨挑戰(zhàn) 不良資產(chǎn)證券化即將重啟

【銀行不良處置面臨挑戰(zhàn) 不良資產(chǎn)證券化即將重啟】伴隨著中行首單不良資產(chǎn)證券進(jìn)入評(píng)級(jí)階段,計(jì)劃發(fā)行規(guī)模在80億元左右,不良資產(chǎn)證券化作為加速處理不良的手段,有望在擱淺8年后重啟。受訪的多家銀行表示對(duì)不良資產(chǎn)證券化感興趣,“這是處理不良資產(chǎn)很好的方式。”

伴隨著中行首單不良資產(chǎn)證券進(jìn)入評(píng)級(jí)階段,計(jì)劃發(fā)行規(guī)模在80億元左右,不良資產(chǎn)證券化作為加速處理不良的手段,有望在擱淺8年后重啟。受訪的多家銀行表示對(duì)不良資產(chǎn)證券化感興趣,“這是處理不良資產(chǎn)很好的方式。”

業(yè)內(nèi)專家指出,不良資產(chǎn)證券化漸近,由于其基礎(chǔ)資產(chǎn)是已經(jīng)逾期的貸款,資產(chǎn)池現(xiàn)金流主要來源于回收款。與信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品相比,風(fēng)險(xiǎn)要素更多,定價(jià)技術(shù)要求更高,相關(guān)法律法規(guī)尚需完善。

目前銀行大部分不良資產(chǎn)是通過核銷和轉(zhuǎn)讓處置的。“由于呆賬核銷和資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓要增提準(zhǔn)備金、沖銷撥備,對(duì)利潤(rùn)、撥備覆蓋率、撥貸比會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。”一名股份銀行投行部負(fù)責(zé)人指出,資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓折扣越來越低,有抵押的資產(chǎn)折扣率目前一般在60%—80%,弱擔(dān)保資產(chǎn)外部普遍不愿接受,即使接受,折扣率也多在10%—30%。

傳統(tǒng)的不良處置手段包括法律訴訟、重組、抵債、呆賬核銷、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、委外清收等。

傳統(tǒng)不良資產(chǎn)處置方式面臨很大的局限性,“如需要企業(yè)配合,需要有較強(qiáng)變現(xiàn)能力的抵債資產(chǎn),處置操作執(zhí)行力要求高等。”上述人士指出,傳統(tǒng)清收處置手段不僅難度越來越大,難以實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)的高效化批量化處理。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者,目前較為可行的不良資產(chǎn)創(chuàng)新處置方式有四種:結(jié)構(gòu)化資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資管計(jì)劃對(duì)接、通過資本市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)化解不良資產(chǎn)及不良資產(chǎn)證券化。

對(duì)于結(jié)構(gòu)化資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓,問題主要在于銀行需要將押品價(jià)值較高、有后續(xù)開發(fā)潛質(zhì)的問題資產(chǎn)與難以短期內(nèi)清收的弱擔(dān)保不良資產(chǎn)搭配打包轉(zhuǎn)讓,好資產(chǎn)的損失較大,實(shí)際上是通過以豐補(bǔ)歉、銀行很難獲得超額折價(jià)收益。

而資管計(jì)劃對(duì)接方式,問題主要是銀行不承擔(dān)回購責(zé)任,風(fēng)險(xiǎn)由社會(huì)投資者承擔(dān)。但如到期收回金額達(dá)不到預(yù)期回收率,就會(huì)造成理財(cái)產(chǎn)品不能如期兌付,引起聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行仍然承擔(dān)兌付責(zé)任,則會(huì)導(dǎo)致實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)并未轉(zhuǎn)移。

對(duì)于通過資本市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)化解不良資產(chǎn)的處置方式,問題則比較復(fù)雜,既面臨目標(biāo)客戶選擇難的問題,也面臨資產(chǎn)整合包裝失敗、資本市場(chǎng)未能得到應(yīng)有回報(bào)的風(fēng)險(xiǎn),另外該方式操作時(shí)間較長(zhǎng),不確定性也較大。

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