【三分鐘看清保險業(yè)未來發(fā)展方向在哪里】一年一度的保險監(jiān)管工作會議可謂是整個保險市場的風(fēng)向標(biāo)，決定著一段時間內(nèi)保險業(yè)的走勢和主題，自然也是各大保險公司高管和從業(yè)者關(guān)心的焦點。保險業(yè)驕傲得有道理，至少數(shù)據(jù)看起來很令人服氣。數(shù)據(jù)好看，背后的意圖更關(guān)鍵。這次監(jiān)管會，保監(jiān)會主席項俊波把保險業(yè)要干什么說得一清二楚。看得懂的，自然是會賺的缽滿盆滿；看不懂的，混保險業(yè)前途堪憂。

一年一度的保險監(jiān)管工作會議可謂是整個保險市場的風(fēng)向標(biāo)，決定著一段時間內(nèi)保險業(yè)的走勢和主題，自然也是各大保險公司高管和從業(yè)者關(guān)心的焦點。銀監(jiān)會和證監(jiān)會的監(jiān)管工作會議先后召開過了，保險業(yè)今年發(fā)展大豐收，最后一個開，多少有點為金融行業(yè)做好收尾的意思。

保險業(yè)驕傲得有道理，至少數(shù)據(jù)看起來很令人服氣。比如，2015年全國保費收入2.4萬億元，同比增長20%；利潤2824億元，同比增長38%；保險資金運用收益7803.6億元，平均投資收益率7.56%；總資產(chǎn)12.4萬億元，同比增長21.7%。所謂“逆勢發(fā)展”，硬生生向上的走勢，成為經(jīng)濟(jì)下行暗淡大環(huán)境中的少有亮點。

數(shù)據(jù)好看，背后的意圖更關(guān)鍵。這次監(jiān)管會，保監(jiān)會主席項俊波把保險業(yè)要干什么說得一清二楚。看得懂的，自然是會賺的缽滿盆滿；看不懂的，混保險業(yè)前途堪憂。還好，可以看《燕梳新青年》的解讀。

第一，過去幾年發(fā)展的很不錯，但是人心不足啊

項主席的講話對保險十二五期間取得的成績給予充分肯定，行業(yè)發(fā)展變化最大、行業(yè)地位和影響力大幅提高。不僅保費增長、利潤上升，“新國十條”的出臺更是把保險業(yè)和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展緊緊綁定在一起了，保險業(yè)有了一個和各級政府部門平等對話和合作議事的平臺。站上新臺階，開拓新境界……一個“新國十條”，就頂?shù)蒙锨l萬條，過去五年保險業(yè)成績就可丁可卯的。客觀評價，項主席不僅是保險業(yè)最大的推銷員，更是保險業(yè)最給力的頂層設(shè)計者。

但人比人得死、貨比貨得扔，人心不足蛇吞象。過去幾年保險業(yè)發(fā)展不錯，但是橫向?qū)Ρ龋l(fā)展成績就有點不足人言。比如，銀監(jiān)會會議指出“截至2015年末，銀行業(yè)資產(chǎn)總額194.2萬億元，比2010年末增長1.1倍；各項貸款余額98.1萬億元，比2010年末增長95%；商業(yè)銀行資本凈額13.1萬億元，比2010年末增長1.6倍”。拿保險業(yè)來對比一下“截至2015年末，保險業(yè)資產(chǎn)總額12.4萬億元，而2010年底資產(chǎn)總額5.05萬億元，增長1.45倍；2015年保費收入2.4萬億元，2010年原保費收入1.3萬億元，增長85%”。雖然保險業(yè)增長的勢頭不錯，但是銀行業(yè)也不慢。

現(xiàn)在保險業(yè)動輒以美國保險業(yè)占金融業(yè)20%以上總資產(chǎn)為榜樣，照這個速度，難道真要等到中國足球隊拿世界杯冠軍那一天才能實現(xiàn)？

第二，保險公司互相較勁，美好前景有能力者得之

今后幾年，保險業(yè)會成為國民經(jīng)濟(jì)中增長最快的行業(yè)之一，全國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入到下行區(qū)間，保險業(yè)不退反進(jìn)，這就是大大的成績。但遠(yuǎn)遠(yuǎn)還不夠。根據(jù)新國十條的部署，加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)由行業(yè)意愿上升為國家意志，保險成為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展總體布局中的重要一環(huán)。保險業(yè)的目標(biāo)是在現(xiàn)代金融體系、社會保障體系、農(nóng)業(yè)保障體系、防災(zāi)減損體系、社會管理體系五大體系建設(shè)中增強話語權(quán)。

十三五規(guī)劃建議提出了“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大理念，怎么在保險業(yè)落地？服務(wù)于國家治理體系、治理能力現(xiàn)代化，怎么在保險業(yè)落地？供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、去產(chǎn)能、降杠桿，怎么在保險業(yè)落地？都沒有現(xiàn)成答案，需要各家公司各顯神通。簡單來說，就是合規(guī)發(fā)財?shù)臋C會在哪里？

比如，保險業(yè)商業(yè)運作和政策性業(yè)務(wù)政策性之間如何平衡是個難題，但人家平安就研究出了新路子。平安保險在參與大病保險方面只能說是蜻蜓點水，但不妨礙平安把醫(yī)保一賬通作為其2016年的核心推動工作之一，進(jìn)而圖謀整合醫(yī)療改革的大盤子。不好說堂而皇之搶占漁翁之利，只能說研究得力謀略有方。

項主席此前在中國保險學(xué)會年會上提出加強理論研究，發(fā)揮科技支撐在保險產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險定價中的重要作用，說白一點就是保險業(yè)需要更多的想象力，只有想到了，才能做得到。今后五年，精明的保險公司收割弱者將會成為常態(tài)。

第三，知道你們最想要保費，但首先得會講政治

2016年經(jīng)濟(jì)改革和金融改革的任務(wù)很嚴(yán)峻，金融資產(chǎn)和實體經(jīng)濟(jì)互相糾纏，外部和內(nèi)部不穩(wěn)定因素疊加演化，牽一發(fā)而動全身。誰也不能成為拖累經(jīng)濟(jì)的危險因素。

三會紛紛講政治。比如銀監(jiān)會提出要“著力整合銀行資金支持供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，著力降低社會融資成本優(yōu)化金融服務(wù)，著力防范重點風(fēng)險守住風(fēng)險底線”，比如證監(jiān)會提出要“深化改革開放，增強資本市場服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力，強化監(jiān)管本位，防范市場風(fēng)險”。簡而言之，支持實體經(jīng)濟(jì)同時又要防住風(fēng)險，踩著杠桿舉杠鈴，才顯真本事。

保險業(yè)怎么講政治？“緊緊圍繞供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這條主線，以服務(wù)民生為重點提高保險供給質(zhì)量”。當(dāng)然，風(fēng)險要天天講月月講，2016年不論是股市、債市、房市、匯市，都處于一種很微妙的、很不穩(wěn)定的狀態(tài)，這種情況下，保險公司簡單粗暴的發(fā)展高現(xiàn)價產(chǎn)品、一股腦去玩投資、賭收益，就有點不講政治了。2015年，寶能和前海人壽那一出還不知道如何收場呢！風(fēng)險事大。萬一捅出來一個大簍子，形成連環(huán)的風(fēng)險，那可就吃不了兜著走。

項主席說“牢牢守住不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險的底線”，一錘定音，可以預(yù)見，很多跟高風(fēng)險靠邊的業(yè)務(wù)就得收縮一下了，很多不合規(guī)的業(yè)務(wù)和操作有必要收斂一下，監(jiān)管部門最擔(dān)心一顆老鼠屎壞了一鍋粥。殺雞儆猴是必要的。

再說，保險業(yè)的老炮兒都在吭哧吭哧硬抗政策性業(yè)務(wù)，一幫小年輕就在投資上占便宜賣乖，擱誰都得生氣，不符合規(guī)矩啊。還是要講規(guī)矩。

第四，監(jiān)管搭好了臺，保險公司得把戲唱好

當(dāng)然，謹(jǐn)慎一點，不代表不發(fā)展，發(fā)展仍是主旋律，會議提出“服務(wù)民生三大突破”，保險業(yè)開疆拓土仍是主要任務(wù)。保險業(yè)加快發(fā)展，爭的是保險的臉面和社會地位，事關(guān)保險在社會大局中的位次。社會對汶川地震保險賠付極低比例仍然指責(zé)不少，巨災(zāi)保險必須加快，社保支付壓力嗷嗷叫，財政部長都要給退休人員收醫(yī)保費了，大病保險、稅優(yōu)型健康保險要雪中送炭。監(jiān)管搭臺、公司唱戲，沒什么錯，但是監(jiān)管亟需要樣板戲。

保險業(yè)此前也搞了不少不錯的戲碼，比如人保健康的湛江模式、太倉模式等，較好地結(jié)合了實際，發(fā)揮了積極的作用。但是形勢飛快，新常態(tài)提出來3年了，供給側(cè)改革提出來快半年了，五大發(fā)展理念、去產(chǎn)能、去杠桿要入腦入心，保險業(yè)在這幾個領(lǐng)域有沒有解決方案？

這么多年，保險業(yè)給國家領(lǐng)導(dǎo)和人民群眾展示和匯報的還是舊面孔居多，馬上過年了，讓你年年看一樣的春晚和明星，總會有煩的一天。保險業(yè)喊了這么多，“新國十條”出臺了這么久，保險業(yè)有沒有新的模式，既能促進(jìn)發(fā)展、又能解決經(jīng)濟(jì)社會關(guān)鍵問題？《羋月傳》里燕國高筑黃金臺吸引天下名士，監(jiān)管也搭好了臺，等著保險公司唱好戲呢，就看誰能粉墨登場。

怎么解釋保險業(yè)已經(jīng)形成的理論、道路、制度，形成保險業(yè)的自信，需要大戲碼大手筆。跑得快還要長得帥。

第五，保險不能老是這么LOW，落后東西要淘汰

當(dāng)前，社會大變革，技術(shù)大創(chuàng)新，就是保險業(yè)發(fā)展的時代背景。保險業(yè)雖然沒有被P2P攪動的烏七八糟，但是互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新理念的沖擊也是非同小可。項主席特意說了“技術(shù)驅(qū)動、跨界融合”。可見，隨著越來越多的大玩家加入保險業(yè)，傳統(tǒng)作業(yè)流程、傳統(tǒng)人力的落寞和新模式、新價值的崛起不可避免。

除了公司層面的競爭，更有公司內(nèi)部的競爭。保費能手、理賠高手等人，不是不重要，而是價值、分量、話語權(quán)都有了變化。過去理賠說一不二，但是現(xiàn)在有些保險公司推出的“客戶自理賠”等形式，幾張照片上傳微信，后臺一計算，賠款就打到賬戶里了，根本在于要把理賠的方法融合到系統(tǒng)的算法之中。在一線大刀長矛拼殺的理賠人員，可能一覺醒來，再無立足之地。

保險業(yè)的新玩法也多了起來，比如各類嶄新的政策性業(yè)務(wù)，新成立的投資交易機構(gòu)，新出現(xiàn)的交易招標(biāo)平臺等，這些更加強調(diào)對于風(fēng)險的識別，對于資源的整合，對于技術(shù)的迭代。原有的靠人頭拉業(yè)務(wù)的手段過時了，單純找人拉關(guān)系喝酒送禮，可能會逐步?jīng)]落。一個公司如果不挖十幾個或幾十個來自于阿里、百度、騰訊，乃至于麥肯錫、高盛的人才，真是有點low.

未來五年，更加科技化的保險公司、更加金融化的保險公司，更多的科技人才、綜合人才將不斷冒尖。思想觀念、技術(shù)陳舊的人和公司，本身也將成為保險業(yè)改革的對象。