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◎左鵬飛

伴隨著數(shù)字技術(shù)向經(jīng)濟(jì)社會不同領(lǐng)域加速滲透和拓展，人們的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為也在悄然發(fā)生著變化，消費(fèi)需求多樣化和消費(fèi)場景多元化得以實(shí)現(xiàn)。在數(shù)字化消費(fèi)創(chuàng)新的背景下，用戶對支付體驗(yàn)也不斷提出新的更高要求，倒逼企業(yè)不斷豐富和更迭移動支付功能，刷掌支付應(yīng)運(yùn)而生。

近期，微信開通刷掌支付功能引發(fā)了廣泛的關(guān)注與討論。據(jù)悉，用戶可以在支持刷臉支付的設(shè)備上實(shí)現(xiàn)刷掌支付，只需要先綁定個(gè)人微信賬號，錄入手掌紋樣，消費(fèi)時(shí)將手掌對準(zhǔn)支付設(shè)備的掃描區(qū)，確認(rèn)后即可完成支付。

當(dāng)前，移動支付市場已經(jīng)足夠成熟，掃碼支付已具備較高的便捷性，為什么還有新的支付方式出現(xiàn)？目前生物識別支付有哪些種類？新興的刷掌支付未來有市場前景嗎？不斷豐富的生物識別支付方式，又該如何保護(hù)用戶的隱私安全？

生物識別支付或是未來主流

自2010年以來，在移動互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展的大環(huán)境下，移動支付保持著高速增長態(tài)勢，廣泛下沉融入到人們的日常生活中，并演進(jìn)形成了一個(gè)新型的支付體系。

目前，移動支付已經(jīng)成為持續(xù)釋放金融科技普惠效應(yīng)的重要路徑。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)，目前我國移動支付普及率已達(dá)86%。

在現(xiàn)實(shí)生活中，移動支付已經(jīng)能夠較好地滿足用戶的需求，為何仍有新興的支付方式不斷涌現(xiàn)？這其中的原因主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。

從企業(yè)競爭的角度來看，移動支付不僅市場規(guī)模巨大，更重要的是它作為商業(yè)入口所蘊(yùn)含的巨大商業(yè)價(jià)值。根據(jù)中國支付清算協(xié)會發(fā)布的報(bào)告顯示，2021年我國網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模已經(jīng)高達(dá)9.04億。因此，金融科技、數(shù)字技術(shù)等領(lǐng)域的企業(yè)紛紛在移動支付端展開布局，不斷加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)和創(chuàng)新，以期提升企業(yè)市場競爭力和行業(yè)影響力。

從用戶體驗(yàn)角度來看，客戶體驗(yàn)是移動支付方式創(chuàng)新的原動力。伴隨著數(shù)字技術(shù)向經(jīng)濟(jì)社會不同領(lǐng)域加速滲透和拓展，人們的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為也在悄然發(fā)生著變化，消費(fèi)需求多樣化和消費(fèi)場景多元化得以實(shí)現(xiàn)。在數(shù)字化消費(fèi)創(chuàng)新的背景下，用戶對支付體驗(yàn)也不斷提出更高要求，倒逼企業(yè)不斷豐富和更迭移動支付功能。

隨著個(gè)人生物特征數(shù)據(jù)化趨勢不斷演進(jìn)，生物識別技術(shù)與移動支付的融合程度持續(xù)加深，包括刷掌支付在內(nèi)的生物識別支付，逐漸成為繼數(shù)字密碼、二維碼之后的新興支付形式。

從現(xiàn)有支付手段來看，除刷掌支付之外，生物識別支付主要包括5種方式。一是指紋支付，通過識別讀取指腹的表皮紋路進(jìn)行支付。二是人臉支付，通過識別讀取人臉特征進(jìn)行支付。三是聲紋支付，通過識別讀取聲音特征進(jìn)行支付。四是虹膜支付，通過識別讀取眼睛虹膜特征進(jìn)行支付。五是靜脈支付，通過識別讀取指靜脈和掌靜脈的紋路進(jìn)行支付。

總體來看，生物識別支付技術(shù)領(lǐng)域呈現(xiàn)多樣化發(fā)展趨勢，各類生物識別支付技術(shù)均已開始研發(fā)，有些技術(shù)已投入實(shí)際應(yīng)用，只是不同支付方式的技術(shù)復(fù)雜程度和應(yīng)用程度存在較大差異。目前，二維碼支付仍然是大眾消費(fèi)領(lǐng)域的主流移動支付方式，生物識別支付方式尚未實(shí)現(xiàn)大規(guī)模應(yīng)用。究其原因，從小額高頻支付場景要求來看，推動生物識別支付產(chǎn)業(yè)化的關(guān)鍵在于滿足用戶的高安全性、高便捷性和高穩(wěn)定性要求，而現(xiàn)有的生物識別支付方式，仍有一定的局限性。

刷掌支付現(xiàn)實(shí)意義逐步凸顯

實(shí)際上，刷掌支付并非新鮮事物。亞馬遜、支付寶等科技企業(yè)已在這一領(lǐng)域深耕多年，微信則成為了國內(nèi)刷掌支付大規(guī)模商業(yè)化序幕的開啟者。未來一段時(shí)期，隨著數(shù)字化與老齡化交匯程度不斷加深，刷掌支付的現(xiàn)實(shí)意義也將逐步凸顯。

一是更符合高頻支付的高安全性要求。目前廣泛應(yīng)用的指紋支付主要是識別讀取指腹的表皮紋路，而刷掌支付則是識別讀取掌心血管紋路，不僅避免了對屏幕的接觸按壓，還提升了移動支付的安全性和防偽性。

二是更契合公眾的社會心理。與刷臉支付相比，刷掌支付是一種用戶主動性更強(qiáng)的支付方式，不僅避免了在一些敏感場景下刷臉引發(fā)的不適感，而且避免了臉部在不知情的情況下被識別使用的問題。刷掌支付具備更高的隱私性和精準(zhǔn)度，也更加契合公眾的社會心理。

三是更貼合適老化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要。相較于掃描二維碼等手機(jī)支付方式，刷掌支付拓展并完善了非接觸式支付的新路徑，只要錄入掌紋，在沒有手機(jī)的情況下也可以在刷掌機(jī)器上完成支付交易，極大地提高了支付過程的便捷性和識別率，因此能夠在較大程度上解決老年人的電子支付困擾。

四是更適合虛擬現(xiàn)實(shí)場景的發(fā)展需要。當(dāng)前，元宇宙熱潮褪去，逐漸進(jìn)入理性發(fā)展期，虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)與產(chǎn)業(yè)仍在繼續(xù)向前發(fā)展。手勢交互是當(dāng)前實(shí)現(xiàn)虛擬現(xiàn)實(shí)/增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)可穿戴設(shè)備與現(xiàn)實(shí)世界互動的主要方式之一，并且數(shù)據(jù)手套、體感手柄、智能戒指等手持式虛擬現(xiàn)實(shí)/增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)設(shè)備與手掌運(yùn)動有著密切聯(lián)系，因此刷掌支付有望成為未來虛擬現(xiàn)實(shí)場景的一種主要支付手段。

成本和安全問題不容忽視

刷掌支付應(yīng)用持續(xù)擴(kuò)展，業(yè)界卻對此有著較為清醒的認(rèn)識。從短期來看，由于消費(fèi)者對傳統(tǒng)支付路徑的依賴以及刷掌支付手段難以快速在大范圍內(nèi)普及，刷掌支付將成為現(xiàn)有移動支付手段的重要補(bǔ)充。從長遠(yuǎn)來看，伴隨生物識別技術(shù)進(jìn)步和應(yīng)用場景拓展，以及消費(fèi)者在數(shù)字時(shí)代對支付方式的新體驗(yàn)訴求，刷掌支付未來或具有較大的市場增長空間。

不過，目前刷掌支付所面臨的成本和安全問題不容忽視，這兩類問題也是其他生物識別支付面臨的共性問題。

從成本構(gòu)成來看，刷掌支付主要包括硬件成本和推廣成本。一方面，刷掌支付需要在專門的錄入設(shè)備上錄入掌紋，并在掌紋識別設(shè)備上進(jìn)行支付，導(dǎo)致刷掌支付的硬件成本要高于二維碼掃描等傳統(tǒng)移動支付的硬件成本。另一方面，刷掌支付需要打破傳統(tǒng)支付習(xí)慣，因此仍面臨著較高的推廣與迭代成本問題。

從安全角度來看，掌紋是用戶的敏感個(gè)人信息，與指紋、面部等生物特征一樣具有穩(wěn)定性和隱私性，掌紋信息與用戶個(gè)人身份是高綁定關(guān)系，無法像賬號、密碼等信息一樣具有可變更性。同時(shí)，刷掌支付與現(xiàn)實(shí)社會生活聯(lián)系緊密，而目前尚未有專門的管理規(guī)范和法律文件對其進(jìn)行監(jiān)管與保護(hù)，一旦發(fā)生信息泄露、濫用、深度偽造等，可能會引發(fā)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)社會問題。

當(dāng)然，目前刷掌支付仍處于發(fā)展的初級階段，應(yīng)當(dāng)以發(fā)展的眼光看待其面臨的種種問題和挑戰(zhàn)。刷掌支付既有傳統(tǒng)移動支付的基本特點(diǎn)，也有生物識別支付方式帶來的新特點(diǎn)。業(yè)界應(yīng)合力突破產(chǎn)業(yè)發(fā)展局限性，推動刷掌支付等生物識別支付產(chǎn)業(yè)健康規(guī)范快速落地。

第一，豐富支付場景，完善應(yīng)用生態(tài)。伴隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)加速融合，移動支付日益成為一種實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)平臺、金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)終端有效連接的重要工具。應(yīng)加快刷掌注冊機(jī)在不同商業(yè)服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的安裝和使用，持續(xù)優(yōu)化支付功能，積極邀請商家和消費(fèi)者參與刷掌支付相關(guān)活動，不斷拓展和豐富刷掌支付在零售、餐飲、交通、辦公、校園等不同場景的應(yīng)用，構(gòu)建并完善新型支付生態(tài)圈。

第二，強(qiáng)化科技創(chuàng)新引領(lǐng)，激發(fā)產(chǎn)業(yè)發(fā)展內(nèi)生動力。應(yīng)從滿足當(dāng)下移動支付產(chǎn)業(yè)需求的適配思維向滿足未來產(chǎn)業(yè)需要的戰(zhàn)略思維轉(zhuǎn)變，引導(dǎo)和鼓勵(lì)數(shù)字科技巨頭之間，圍繞刷掌支付技術(shù)展開合作，聚焦虛擬現(xiàn)實(shí)、體感交互、算法創(chuàng)新等相關(guān)技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用，持續(xù)推進(jìn)行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)，加大基礎(chǔ)研究力度，深度挖掘技術(shù)潛力，以刷掌支付助推生物識別支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

第三，推動發(fā)展和安全深度融合，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展。推出刷掌支付相關(guān)生物識別數(shù)據(jù)的采集、存儲、服務(wù)和使用相關(guān)的規(guī)范性文件，加強(qiáng)對企業(yè)行為的引導(dǎo)和規(guī)范，促進(jìn)刷掌支付產(chǎn)業(yè)鏈間建立良性競爭秩序。建立健全刷掌支付等生物識別支付的法律體系，明確生物信息數(shù)據(jù)權(quán)屬及使用機(jī)制。以包容審慎、鼓勵(lì)創(chuàng)新為監(jiān)管原則，推動刷掌支付等生物識別支付產(chǎn)業(yè)構(gòu)建監(jiān)管體系建設(shè)。

(作者系中國社會科學(xué)院信息化研究中心副主任)