車險總共分為兩大類，交強險和商業(yè)險。商業(yè)險又分為4大主險和11個附加險，10多個險種，不光是險種多，駕駛習慣、地域、車型等等因素都會對車險的購買有影響。

所以不少朋友對買車險，是覺得有點頭疼，不買又不行，買起來就怕多買，就怕買錯。我這里講一下，只給常見車險購買方案，新老司機都可以參考。

• 新手小白的險種搭配

首先的話，是新手小白險種搭配，駕駛經(jīng)驗有可能不太豐富。

吉林大學一篇碩士論文《低駕齡駕駛員交通安全特性及事故預防對策研究》。

它那邊講：分析了1821條交通事故，發(fā)現(xiàn)駕齡1年以下的駕駛員，造成的事故占全部總事故的22.9%，駕齡5年的駕駛員造成的事故只占全部事故總數(shù)的5.4%。

你看，越是新手，越是容易發(fā)生事故，車險保障方面相對就要更全一點了，所以我推薦的車險方案是：交強險、車損險、三者險、車上人員責任險、不計免賠。

除此之外，還有玻璃單獨破碎險、劃痕險、無法找到第三方特約險，這個其實是偏貴一點的，這個方案不光是能賠別人，你自己犯錯了，也能保障自己的損失，由保險公司承擔。

除此之外，在遇到車損險沒辦法全賠的特殊情況，比如說，玻璃被石頭彈破了、車漆被劃傷了、車被別人撞了找不到肇事者，也能有一定的保障。

就好比是把春夏秋冬的衣服都準備好，有必要的時候都有衣服穿，這個相對是比較求全的。

• 保險額度的選擇

另外在這個方案里面，要注意三者險、車上人員責任險，它是有個保額的，是一個數(shù)字的。

我之前內(nèi)容講過“三者險買多少錢才夠用”，這里簡單說一下，現(xiàn)在豪華車越來越多，人傷賠付價格也在上漲，三者險最好買100萬及以上。

另外一個就是車上人員責任的保額，我專門問了一下保險公司的朋友，他推薦司機2萬，乘客每人1萬，是比較合理的操作方法。

對于新手小白來說，這套方案的優(yōu)勢是保障全面，唯一的劣勢就是貴，魚和熊掌不可兼得。

老司機，我們就要推薦經(jīng)濟實惠的方案了。第2套：交強險、車損險、三者100萬、不計免賠。沒了，就這些。

老司機的駕駛經(jīng)驗更足，規(guī)避風險的幾率也更高，所以說，只要買最重要的幾種就可以了，沒必要全買。

就好比上學的時候，復習考試，學習差的同學要把所有的知識點全部看一遍，學霸，重點很有可能會考的，摸一下就可以了，對吧？

除了剛才說的兩種方案，還有很多附加險，要根據(jù)實際情況來看。

• 車齡決定的自燃險

老車有可能需要買一份自燃險，《淺析汽車自燃事故成因及預防》里面講，使用時間增加，發(fā)動機上的電路、燃油管路有可能會老化破損，這個時候就容易引發(fā)火災，造成自燃。

多久才算老車呢？太平洋、眾安等等保險公司官網(wǎng)有建議的，3年以上的車可以根據(jù)車況，考慮買自燃險，畢竟自燃險價格不算很貴。

10萬的車來算的話，2到6年的車齡，算下來200塊錢以內(nèi)，但200塊錢也是錢。不是說3年以上嗎？如果是老司機換了臺新車，前3年不要買了。

• 車型與地域決定的盜搶險

另一個就是盜搶險，這個是爭議非常大、問題特別多的一個險，學名叫做全車盜搶險，就是整個車子不見了，被人搶走了，偷走了，保險才會賠。

如果說是人家拿了把刀戳著你，讓你把皮夾拿出來，這個可是不賠的，雖然也是盜搶，或者你一個輪胎不翼而飛，被人拿走，都是不賠的，所以一般我不建議買。

但是我在某車保上面看到一個非常有意思的官方數(shù)據(jù)，被盜搶車輛排名前列的是什么？五菱、本田、起亞、現(xiàn)代，其中五菱排在最前面，3年以內(nèi)車子被盜搶的幾率是比較高，整個車不見了。

這個品牌的車子，有可能是經(jīng)常停在沒人看管的路段，其實可以考慮買一下盜搶險，多一份保障的。

• 地域決定的發(fā)動機涉水險

夏季有些地方，比如說是沿海、雨多、臺風，發(fā)動機涉水險也經(jīng)常被提到，發(fā)動機進水造成的損失，車損險是不負責賠的。

所以說，你在的地方，經(jīng)常會有水洼、水坑，每年固定就要發(fā)幾次大水的話，買這個險也是不錯的。

但有一點要注意，車輛涉水了，熄火了，你不要再去發(fā)動一下，不然的話，就算買了涉水險，保險公司也不賠錢，這個就冤了。

• 補償性的險種

還有一些很有意思的險種，有可能大家沒怎么聽過，我順便也講一下，精神損害撫慰金責任險、修理期間費用補償險。

說人話，前面那個就是賠人的精神損失費的，后面那個相當于修車的時候，保險公司賠你代步車的費用，這個不太聽到吧？

還有一些其它的附加險種中，指定維修廠險、車上貨物責任險，我們一般不拉貨，維修廠也可以自己選，所以基本上不用考慮這個問題。

還有一個險種是新增加設(shè)備損失險，這個東西，比如說自己改裝的氙氣大燈，加裝了一個幾萬塊錢的尾翼，你可以考慮買這個險，不然好端端，原廠配件、原廠用的沒去動過，不用買。

總的來說，選保險的時候，可以參照我這篇來，新人的話，直接就是相對保障全一點，老司機的話，怎么省錢，怎么性價比高，就怎么來，剛才說的七七八八的奇葩車險的話，看情況。

剛才講的是險種，這些險種不同的保險公司都有的，人保、平安、太平洋、大地等等，好多了。

那么多家保險公司，險種名字也都一樣 ，價格卻完全不同，買哪家保險公司？哪家是最好的？它們之間到底有什么區(qū)別？

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