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車險上漲怎么計算、車險上漲是按照金額還是次數(shù)

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車險上漲怎么計算、車險上漲是按照金額還是次數(shù)

近日,中國銀發(fā)布《關(guān)于擴大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍等有關(guān)事項的通知》(下稱《通知》),進一步擴大財險公司定價自主權(quán),且明確各地因地制宜實施。

在受訪業(yè)內(nèi)人士看來,理論上車險保費最高可降價23%,但企業(yè)不會盲目降價。對保險公司來說,《通知》擴大了保險公司車險定價的自主權(quán)限,卡在原自主定價系數(shù)兩端的業(yè)務或存發(fā)展機遇。

理論上車險保費最高可降價23%

大型險企的降價可能性或更高

《通知》第一部分內(nèi)容主要是明確商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動范圍由[0.65,1.35]擴大到[0.5,1.5]。

據(jù)公安部最新統(tǒng)計,截至2022年9月底,全國機動車保有量達4.12億輛。全國機動車駕駛?cè)藬?shù)量達4.99億人,其中汽車駕駛?cè)藬?shù)量為4.61億人。

東吳證券非銀金融行業(yè)分析師葛玉翔團隊認為,本次調(diào)整將使車險定價更加精細化,駕駛習慣良好的“好車主”保費會更低,“高風險車主”保費面臨上升壓力。

根據(jù)商業(yè)車險保費計算公式(商業(yè)車險保費=基準保費×NCD系數(shù)×自主定價系數(shù))來算,理論上調(diào)整后車險保費價格最高可降價23%,最高可漲價11%。

作為計算車險保費的系數(shù)之一,自主定價系數(shù)越高,車險保費越高。目前,自主定價系數(shù)的影響因素包括車主的駕駛技術(shù)、駕駛習慣、駕齡等。

NCD系數(shù)指無賠款優(yōu)待系數(shù),即根據(jù)被保險人連續(xù)投保年限、出險次數(shù),確定NCD系數(shù)值,從而影響車輛投保的費用。

保險公司是否會采取降價措施?中新經(jīng)緯聯(lián)系多家財險公司了解到,由于《通知》下發(fā)不久,各公司尚未制定出完整的相關(guān)政策,不便做出具體回應。

業(yè)內(nèi)專家告訴中新經(jīng)緯,《通知》下發(fā)后,保險公司可能會根據(jù)自己的綜合情況降價。中小財險公司受車險綜合改革等因素影響,綜合成本率仍處于較高水平,降價的可能性會小于大型財險公司。目前,車主的出險數(shù)據(jù)是聯(lián)網(wǎng)的,但由于各公司的定價策略不同,承保同一車主的同一輛車,保費會有差異。大型保險公司由于承保量大,會在一定程度上攤平定價風險。所以,部分選擇在大型保險公司投保的風險較高的車輛,相比在中小公司投保,其車險保費并沒有太高。

《通知》或?qū)Χ▋r更細的公司更有利

卡在原自主定價系數(shù)兩端的業(yè)務或存發(fā)展機遇

車險業(yè)務一直是多數(shù)財險公司重要業(yè)務板塊。《通知》對財險公司將有哪些影響?

資深精算師徐昱琛對中新經(jīng)緯表示,整體而言,《通知》中對于商車險自主定價系數(shù)的調(diào)整,對定價更精細的公司來說更加有利。一般而言,公司規(guī)模越大,定價能力會越好,其精算力量以及在定價方面的研究力量會更大,具有規(guī)模效應。

業(yè)內(nèi)專家指出,除大型公司外,車企主機廠旗下的汽車保險公司或也能從此《通知》中受益。相比中小型財險公司,此類公司在數(shù)據(jù)和銷售渠道都具有較大優(yōu)勢。不過,如何將優(yōu)勢轉(zhuǎn)化到運營和定價方面,十分考驗公司的整體經(jīng)營能力。

關(guān)于《通知》對公司業(yè)務端的影響,徐昱琛表示,此次商業(yè)車險自主定價系數(shù)調(diào)整后,對財險公司的兩類業(yè)務影響比較大。一類是原自主定價系數(shù)為0.65的業(yè)務,另一類是原自主定價系數(shù)為1.35的業(yè)務。針對本身風險數(shù)據(jù)較好、駕駛員駕駛行為良好的車輛,保險公司可將其定價系數(shù)可以打得更低,來增強客戶黏性。針對高風險車輛,如營運車輛,保險公司可以通過提高自主定價系數(shù)來平衡風險,并為其提供承保機會。

中新經(jīng)緯了解到,此前,對于高風險車輛,如摩托車、農(nóng)用車、營運車、貨車、皮卡車等,保險公司在承保時往往附加各種苛刻條件和繁瑣程序。如摩托車在摩托車交強險保費測算時,保險公司需要根據(jù)摩托車車型、發(fā)動機排量來測算實際保費,并加收車船稅。

徐昱琛認為,整體看來,各公司能否通過自主定價系數(shù)的調(diào)整來實現(xiàn)業(yè)務突破,還需進一步觀察。

(中新經(jīng)緯)

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