陽光保險百萬醫療;陽光保險百萬醫療險怎么樣

這些百萬醫療險大限將至…

2018年，第一批長期醫療險問世，就引起了保險業內軒然大波，

比如好醫保作為國內首款6年期保證續保的百萬醫療險，當時也一舉奠定了它在消費者心中最為知名的醫療險地位；

比如5年期的樂享一生百萬醫療險，2018年到現在，剛好到期，產品也宣布迎來停售。

這幾年時間里，百萬醫療險發生翻天覆地的改變，保證續保，完成了從0到6再到20的重大突破。

掐指一算，第一批長期醫療險保證續保期馬上就要結束了，很多買了這波產品的朋友在我文章下面留言。

要不要換成更新更好的產品？到期以后到底能不能續保？

今天我就來和大家好好說一下這個事。

一

實踐證明了保證續保的重要性

百萬醫療險，可以說是家庭最為實用的保險，花小錢，就能轉移主要的醫療風險。

從百萬醫療險誕生到如今，將近10年的發展歷程里，百萬醫療險可以說是越來越卷：

卷完保額卷創新責任，卷完責任卷免賠額，從免賠額共享到免賠遞減，甚至是0免賠。

當然，除了保障責任外，百萬醫療險最重要的點，是續保，這也是用戶最關心的問題：

今年買了，明年還能不能買到？

要知道當初最早的百萬醫療險，都是短暫的一年期產品，是不保證續保的。

也就是說今年買了，明年產品下架就買不到了。

于是為順應市場需求，保司們開卷，相繼開發上線了有保證續保期的長險。

在保證續保期限內，無論是身體出現了變化，或者是產品下架了，

只要你還在續保，就不會影響這些年的保障。

比如我們熟悉的好醫保·長期醫療。

有了保證續保期，起碼不用擔心隨著年齡變大，身體變差而買不了醫療險的問題。

之前我跟大家說，買百萬醫療險，重點是要挑保證續保時間長的產品。

這兩年長期醫療險數據的披露，恰恰印證了我一貫的觀點。

像是好醫保這類主流產品，連續出險人群，首年理賠均值就高達27389元，次年均值也有19864元。

同樣的，像是主流保司的百萬醫療產品，如中國人壽百萬醫療保險人均保費683元，人均理賠金額也達到了21877元。

這些數據如果體現在具體的理賠案例中，保證續保的長期醫療險也確實幫了人們很多。

去年還有個熱點還挺吸引人的。

一個小伙兒被確診為急性淋巴細胞白血病。

好在他買了好醫保·長期醫療，在當前這個保證續保期間結束前所產生的、白血病相關的治療費用，只要符合標準，都可以通過好醫保來報銷。

他兩年治病下來，好醫保給他報了60多萬，真的替他承擔了很大一部分醫藥費。

這樣的情況并不是個例，

2020年彭女士不幸確診乳腺癌，每半個月上萬元的醫療費讓彭女士和家人壓力倍增，好在幾年前她投保了國壽的一款百萬醫療保險，三年多時間里，中國人壽壽險公司累計賠付58次、近91萬元；

無獨有偶，2021年8月末，梁女士10歲的兒子樂樂不幸確診患B淋巴母細胞淋巴瘤。巨大的醫療開銷讓本不算富裕的家庭喘不過氣來，也好在18年買了陽光的一份醫療保險。

2021至2023年間，從樂樂確診B細胞淋巴瘤至今，總計住院治療26次，花費238萬余元。

醫療險賠付其住院及住院前后門急診醫療費用29次，除去醫保報銷104萬余元及7000余元自費部分，剩下133萬余元均由陽光給付；

那么如果以上幾位當初買的是不保證續保的醫療險產品呢？

有可能就只能報銷一年的醫療費用，而且第二年因為得了重病也買不了其他醫療險了，其中的損失不言而喻。

這就是保證續保的優勢所在，

只要在保證續保期間內一直續保，看病的費用就能一直給報銷。

而且之后仍舊在繼續續保，這份保單是持續有效的，期間不用再過健康告知。

這就是為什么說保證續保很重要，能跑很多年，而且期間一直有用。

最近就是眼瞅著第一批吃螃蟹的人到了快吃完的時候，

保證續保期過了，又該怎么辦呢？

二

保證續保到期后怎么辦？

我們來看具體條款，

我們以好醫保·長期醫療（6年期）為例，它是這么說的。

注意幾個關鍵點，

首先，保證續保期結束后，產品還沒有停售，那么可以在60日內申請，續保下去，而且再次續保時，不因被保人的健康狀況、或歷史理賠情況，而拒絕續保。

雖然從第一個六年，到第二個六年，多了一個“經本公司同意”的審核環節。

但是不審你這六年的身體狀況變化，這六年無論得過大病小病不影響續保；

也不會因為歷史理賠情況拒絕續保，這六年即便理賠過也不打緊。

大家想想看，還能審什么？ 能審的無非是這六年是否存在“騙保”這類問題，

對大家的影響很小很小。

其他保證續保的產品也是類似的說法，可以說續保條件還是比較寬松的。

其次如果產品真的停售了，

好醫保條款里也說了，可以免等待期、免健康告知，繼續投保公司指定的其他醫療險。

不過至于是什么產品，就不敢保證了。

那么6年期的好醫保長期醫療險產品是不是還在售呢？

遺憾的告訴大家，最初形態的好醫保長期醫療已經停售了，中間換過好幾次條款，雖然現在名字還是一樣，但早已不是最早的版本了。

但是大家已經也不用擔心，如好醫保現在也有為下一個6年周期做準備，今年上線了0免賠的版本，根據客服所說，可以不需重新健康告知直接升級，第一批買了6年期長期醫療的用戶可以做到無縫連接。

不過要注意的一點是，如果之前續保期間沒有出現比較大的理賠，可以繼續換這款產品，反之，可能就不給續了。

像好醫保這種處理方式，我想之后會成為主流，

一方面，可以無縫銜接到下一個保證續保期，保證用戶的權益；

另一方面，趁這個時間點，適度地篩選理賠過多的用戶，保證不會賠穿。

當然也有一些產品，停售了就不給續了，只提供轉保的建議。

至于保證續保的產品怎么說，還是得看具體條款。

其實這也是目前百萬醫療險的常態。

大家得多注意一下。

最后，大家可能還會問，保證續保到期后，可以升級換成20年續保的產品嗎？

可以換，但是必須重新過健康告知、重新過等待期。

好醫保系列也是如此。

畢竟從保證6年到保證20年，這屬于兩款產品，過去幾年身體狀況沒有出現新的問題、保持健康狀況的朋友，可以順利轉保。

總之，

如果身體狀況不是特別好，已經買不了20年續保的產品，或者部分疾病被除外，得不到保障，那么還是建議保留原產品，把主動權交給保司；

當然如果比較健康，能標體承保，可以考慮提前換續保條件更好的醫療險產品。

而且一些20年期的醫療險產品符合條件轉保可以免等待期，做到無縫銜接。

三

目前續保條件比較好的幾款醫療險

目前市場上，暫時沒有能一次保終身的百萬醫療險。

只從續保條件看，保證20年續保的產品無疑是最優秀的。

現在續保條件最好的產品，有好醫保長期醫療（20年版）、長相安、金醫保百萬醫療險等，可以保證20年保證續保。

只要買了，在這20年內，無論是身體出現了變化，或者是產品下架了，也不影響這20年的保障。

如果20年后續保期滿后，還想繼續續保，則需要經過保險公司審核同意才行。

但還有一點要注意，

這些長期醫療險都有一個“通病”，保留了調價權，在符合監管的要求下，產品可對費率調整，但規定每次調整上限是30%。

還是以好醫保為例：

不過大家也不用太擔心，保留調價權對消費者來說未必是壞事情。

首先，保司的調價存在潛規則，即便是短期的百萬醫療險，也是不可能無視監管要求的平均賠付率的紅線；

其次，在擁有調價權后，保司能夠控制住醫療通脹風險，不太可能虧損，那么這產品下架的可能性會大大降低。

簡而言之，保證20年續保的條件是目前監管要求下，能給出的最好的了。

而且在保留調價權以后，這些產品的持續時間會比大家認為得要更長。

至于前面三款產品，

好醫保長期醫療的優勢在于投保方便，健康告知非常寬松；

長相安的優勢在于有免賠額遞減規則，最高能夠70歲投保；

金醫保優勢同樣在于有免賠額遞減，比較看重重疾方面的保障，整體保費比較便宜。

如果想家庭投保可以選擇長相安，有家庭優惠；

如果55-60歲又不想進行人工核保的，可以選擇金醫保。

至于其他年紀不大，身體也健康的朋友，其實這些產品可以隨便選，都是目前第一檔醫療險產品。

如果想要轉保，除了上面提到好醫保6年期轉20年需要重新過健康告知等待期，

長相安和金醫保也有一定的轉保規則，只要符合規定，也能免除90天等待期，無縫轉保：

金醫保轉保規則

要是大家想詳細了解轉保規則，或者想具體對比一下這些續保期更長的產品內容，也可以找我。

【陽光】陽光保：50萬保額只要幾百元，30種少兒重疾賠100萬

大家好，歡迎來到萬保資訊。

早前我們介紹了新華人壽的一款定期少兒重疾險安立寶，買100萬保額也僅需1000元多點。

它的價格之所以如此誘人，是因為僅保到小孩30歲，保單到期沒有任何返還，俗稱消費型保險。

預算有限的朋友都很喜歡這類型的產品，希望我們多介紹幾款對比一下。

今天就給大家介紹另一款不錯的少兒定期重疾險，它就是陽光人壽出品的陽光保。

陽光人壽相信大家并不陌生，因為這家公司長年都在鳳凰衛視打廣告，以及贊助訪談節目《名人面對面》。

按2023年的資產規模排名，陽光人壽是我國第9大的人身保險公司，最新一期風險綜合評級為BB級。

這款陽光保通過業務員在線下銷售，凡是18歲以下的健康少年兒童都能投保。

以下是它的主要保障內容。

這款產品保123種重疾，比常規的120種多3種。

但它有一個很大的亮點，就是其中有30種少兒高發重疾，可以獲得2倍理賠，買50萬賠100萬。

因為作為一款少兒重疾險，涵蓋的高發重疾多不多是一個重要指標。

陽光保擁有30種少兒高發重疾，像白血病和腦癌等常見兒童惡性腫瘤都包含在內，算是目前這方面保障最足的一款產品。

產品的輕中癥部分不算出彩，主要問題是賠付比例不高。

輕癥賠20%和中癥賠50%，是一個比較基礎的配置。

賠付次數合共有9次，但對于一款保障最多30年的產品，賠付次數太多其實意義并不大。

好在自帶保費豁免功能，不用額外加錢購買。

身故就是老規矩，18歲前返保費，18歲后賠保額。

以上就是產品的主要保障內容，接下來我們看看價錢。

這款陽光保的門檻很低，最少買30萬保額就可以上車，可以選擇保障到孩子30歲或保30年。

比如一個剛出生的男孩，買50萬保額保30年，選擇20年繳費，每年只用交845元。

10歲女孩同樣買50萬，保障到30歲，分10年交錢，年交保費也只需1170元。

有興趣的話，馬上就可以測算一下自己孩子買要多少錢。

在產品說明書，不僅能提前查看保險條款，你還能修改保額、繳費期和保險期，DIY屬于自己的方案。

此外還有多家大公司過百款產品在線，方便你貨比三家和咨詢我們。

最后總結一下。

對于預算有限，又想幫小孩買重疾險的朋友來，陽光保毫無疑問是一個不錯的選擇。

美中不足的是輕中癥賠付比例不夠高，這部分保障只能算中規中矩。

承保的是國內知名的陽光人壽，實力雄厚，一貫以來都經營穩健。

好啦，今天的產品點評就到此為止。

還有不清楚的地方，歡迎評論或私信交流。

關注我，了解更多廣州的社保和保險資訊。

謝謝大家。

我們下期再會！