文/壹觀察

長期以來，金融需求抑制和金融制度外生供給是中國金融體系發展的顯著特征。一方面，銀行系統有高達100萬億元的存款資源;另一方面，由于信用記錄不足以及中國信用體系不健全，導致大量優質的借款人群被排除在金融借款服務之外。

11月3日，國內互聯網金融平臺宜人貸發布《“夢想體驗師”借款人報告》，通過大數據分析超過7萬名參與“夢想體驗師”的城市白領借款人群的生活、消費行為和地域等特征，提供了中國互聯網金融行業重要的用戶畫像參考資料。

互聯網借款主力：已婚80后，人群優質

報告數據顯示，近六成互聯網借款人是80后，90后占比超過兩成，還有近兩成借款人為70后和60后。

男性用戶占比超過八成，顯著超過女性用戶，并且近六成用戶已婚，且已婚用戶中多數已有子女。

從學歷水平上看，受教育程度在大專及以上的用戶占比近七成。

地域分布上，參加“夢想體驗師”活動申請借款的用戶中，超過七成用戶來自二、三線城市，其中廣東、江蘇、山東、浙江等經濟活躍地區占比居前列。

數據顯示，借款人偏愛使用手機等移動電子設備參與“夢想體驗師”活動。其中，使用iPhone、VIVO和OPPO手機的用戶占比排前三位，分別占比27.7%、12.6%和7.7%，合計占近五成。用戶使用活躍時間段分別為中午11點前后和晚上10點左右。

從用途上看，用戶借款后主要用于裝修、旅游、教育和職業技能提升、婚慶支出、子女教育和兼職創業等方面。

從金額上看，申請的借款平均額度在6.5萬元左右，而超過六成用戶的借款期限在24期及以上。

《壹觀察》分析發現，80后已婚男性已經成為互聯網借款的主力。這部分用戶的特征是受教育水平較高，組成家庭已有子女，主要來自二、三線城市，智能手機上網重度用戶，對品牌有一定的要求，收入相對穩定，屬于互聯網信用度良好的白領用戶，但不甘于目前已有的固化生活，有擔當，希望尋求更好的生活品質或者自身升值機會。

不過，由于中國目前傳統的金融體制制約，以及中國信用體系不健全，上述絕大部分80后用戶很難以旅游、教育、職業技能提升、兼職創業等需求尋找到快速便捷的小額金融借款，造成內生需求型的民間金融高度壓抑。這也是宜人貸推出“夢想體驗師”活動的初衷。

宜人貸CEO方以涵表示，“中國仍存在大量未被滿足的金融需求。互聯網金融平臺的使命就是根據市場需求、人群特質，找到最適合的細分領域，深度挖掘，填補市場空白。用戶的故事和心聲讓宜人貸的每一位員工更了解我們工作的意義和價值。宜人貸的初心就是科技讓金融更美好，通過金融科技支持有需求的優質借款人，成就他們的夢想，讓他們的愿望不會因為資金短缺而擱淺”。

互聯網金融本質：科技讓資金最大效率配置

互聯網金融的本質，是通過科技降低交易成本，整合高質量目標用戶的小額資金需求形成規模優勢，讓資金實現最大效率配置，提升整個社會的普惠金融發展。

而在傳統金融服務體系中，受制于中國信用體系不健全，大量二三線城市優質的借款人群很難迅速便捷地通過銀行申請到非經營性質的個人信用借款，實際需求被大幅抑制。

互聯網時代大數據、云計算及深層次數據挖掘技術，可以有效降低信息甄別成本、搜集成本，從而更加準確地評估企業、個人的信用水平，提高風險管理的效率;可以讓互聯網金融企業建立更為公開、覆蓋廣泛、數據實時鮮活的風控體系;可以有效地提升金融資源的配置效率，同時降低企業的經營風險。

作為國內首款能夠實現借款全流程在移動端操作的互聯網金融企業，宜人貸兼顧了互聯網借款人的多項核心訴求，在審批和款項到帳的速度、流程的友好體驗，以及貸后和相關服務安全性等多個維度實現了突破。其目標人群主要是有穩定收入的城市白領，同時在互聯網上有著比較優質的信用行為和數據。“夢想體驗師”就是宜人貸其面向目標人群推出的重要品牌公益活動。

據網貸之家數據，9月P2P網貸行業單月實現了1947.17億元的整體成交量，環比8月增長1.93%，目前市場上小額借款需求旺盛，網貸平臺有效地服務了游離于傳統金融服務之外大量信用記錄不足的借款人。

《壹觀察》分析認為，隨著互聯網金融的普及，以及商業模式、風控技術、金融科技等關鍵領域的創新，中國大量二三線城市優質人群的移動借款需求正在崛起，這對互聯網金融企業而言將是一個巨大的藍海市場，對于拉動內需也將起到重要的推動作用。