隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，以及人口結(jié)構(gòu)的調(diào)整，居民消費(fèi)觀念發(fā)生了較大的改變，消費(fèi)模式日益升級。2016年十一黃金周期間，來自馬上消費(fèi)金融的最新數(shù)據(jù)顯示，僅假期前3天，馬上消費(fèi)金融放款破億元，意味著國內(nèi)消費(fèi)金融在發(fā)展的道路上正快速前行。監(jiān)管政策的陸續(xù)出臺為行業(yè)的發(fā)展奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)，資本的大舉進(jìn)入為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了充足的動力，在迅猛發(fā)展的消費(fèi)金融帶動下：Fintech興起，數(shù)據(jù)成為新財(cái)富，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)手中掌握的大數(shù)據(jù)與智能技術(shù)對金融業(yè)效率的提升作用已經(jīng)無法忽視。

消費(fèi)金融本質(zhì)上是普惠金融，為普通民眾提供日常消費(fèi)領(lǐng)域的信貸服務(wù)，普通民眾缺乏足夠的抵押，銀行流水金額可能也不高，通過傳統(tǒng)消費(fèi)金融模式開展風(fēng)控存在很大難度。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺則擁有大數(shù)據(jù)資源與大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，可以提供線上的風(fēng)控解決方案，從而為收入很一般的用戶群體提供信貸服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)普惠金融。

人人花隸屬于上海任我花網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，是一家結(jié)合海內(nèi)外先進(jìn)的金融科技與風(fēng)險(xiǎn)管理方式，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)為合格借款人及投資人提供交易的Fintech企業(yè)，管理團(tuán)隊(duì)大多來自于平安銀行、BAT團(tuán)隊(duì)、趕集網(wǎng)、新浪微博等知名金融和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

人人花作為傳統(tǒng)信貸金融的補(bǔ)充，致力于結(jié)合移動互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)，通過銀行級授信模型及不斷優(yōu)化的機(jī)器學(xué)習(xí)和數(shù)據(jù)分析創(chuàng)建了獨(dú)特的“火眼金睛”風(fēng)控系統(tǒng)，通過教育、消費(fèi)、出行、通信等多方面，從不同維度來對借貸用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)畫像，利用當(dāng)前接入的多個以及不斷增長的數(shù)據(jù)源，動態(tài)更新用戶信用狀態(tài)，突破傳統(tǒng)金融在時(shí)間、空間覆蓋上的限制。人人花的隨手借產(chǎn)品以“信用即消費(fèi)”的理念，為工薪族提供小額借貸服務(wù)。

如何服務(wù)好低信用或者無信用記錄人群，風(fēng)控?zé)o疑是做好消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的重中之重，也是互聯(lián)網(wǎng)系消費(fèi)金融公司的核心能力。解決這樣的難題，套路主要有兩方面，一是擴(kuò)大數(shù)據(jù)源，二是通過技術(shù)提升風(fēng)控模型的有效性。

以“人人花”為例，在擴(kuò)大數(shù)據(jù)源的路徑上，人人花與合作的近30家大數(shù)據(jù)公司獲取數(shù)據(jù)后進(jìn)行清洗和結(jié)構(gòu)化，注入人人花自己的模型判斷借款人的資質(zhì)和未來的逾期。通過獲取包括電商數(shù)據(jù)、出行數(shù)據(jù)、反欺詐數(shù)據(jù)、通信數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、銀行卡數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、位置數(shù)據(jù)在內(nèi)的大數(shù)據(jù)，構(gòu)建出用戶的征信畫像。

在技術(shù)路徑上，人人花采用黑科技風(fēng)控技術(shù)，通過引入SenseTime的人臉識別、活體驗(yàn)證技術(shù)，抓取用戶若干面部影像，再進(jìn)行檢測比對，完成身份核實(shí)；通過學(xué)信網(wǎng)、公安部實(shí)名認(rèn)證、銀行卡綁定的身份三號合一，遠(yuǎn)程驗(yàn)證借款打入借款人手機(jī)號關(guān)聯(lián)的同名銀行卡中，防治騙貸欺詐行為；通過電商數(shù)據(jù)校驗(yàn)來驗(yàn)證借款在借款人消費(fèi)能力范圍內(nèi)；通過通信數(shù)據(jù)分析來交叉驗(yàn)證借款人的家庭信息；通過反欺詐模型、持續(xù)位置追蹤、征信機(jī)構(gòu)灰名單、網(wǎng)絡(luò)黑名單分析來交叉驗(yàn)證借款人不是一個過度負(fù)債的人，最終實(shí)現(xiàn)“線上全自動審核，可疑單子轉(zhuǎn)交人工審核”的高效線上風(fēng)控模式。