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網(wǎng)絡(luò)互助保障通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，打破了地域局限和信息不對(duì)稱，讓傳統(tǒng)的只能局限在小范圍中進(jìn)行的社群互助，可以在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行。同時(shí)通過對(duì)互助保障的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，將粗放的熟人幫忙，變成具有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防御能力的社會(huì)保障體系。

以“水滴互助”為例。會(huì)員選擇合適的互助計(jì)劃，預(yù)存9元即可加入并獲得被保障資格。加入后，所有會(huì)員秉承著“人人助我、我助人人”的理念進(jìn)行捐助式互助，健康時(shí)用幾元零錢幫助他人，自己遭遇不幸時(shí)則及時(shí)獲得他人捐助，會(huì)員間互幫互助共攤風(fēng)險(xiǎn)。參與會(huì)員越多，每起事件單個(gè)會(huì)員需要分?jǐn)偟慕痤~就越少。“水滴互助”目前有近150萬會(huì)員，按30萬元互助金計(jì)算，理論上每個(gè)會(huì)員僅需分?jǐn)?.2元。

然而這種“平時(shí)我?guī)腿耍钑r(shí)眾幫我”的美好愿景，需要能夠建立起會(huì)員與會(huì)員、會(huì)員與平臺(tái)之間的深厚信任，才能讓愛心更好地在其中流動(dòng)，達(dá)到“平時(shí)一滴水，難時(shí)太平洋”的效果。

沈鵬認(rèn)為，用戶的信任很重要。“一個(gè)行業(yè)的用戶規(guī)模沒有起來，我覺得是因?yàn)橛脩魞?nèi)心還有一些顧慮點(diǎn)，或者是某些關(guān)鍵要素沒有激活。”網(wǎng)絡(luò)互助保障要如何自律，如何消除用戶的顧慮點(diǎn)，贏得用戶的信任，沈鵬給出了幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：

建立嚴(yán)格的風(fēng)控機(jī)制保證互助事件真實(shí)有效

互助事件的真實(shí)性，可以說是整個(gè)互助保障行業(yè)的命門所在。因此能對(duì)真實(shí)性作出把關(guān)的風(fēng)控建設(shè)至關(guān)重要。

談及風(fēng)控沈鵬有八個(gè)字的心得：“尊重規(guī)律，敬畏風(fēng)險(xiǎn)”。

他說，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展了這么多年，在風(fēng)控上有著豐富的經(jīng)驗(yàn)，這部分我們好好學(xué)習(xí)過來。同時(shí)把互聯(lián)網(wǎng)和互助的力量加入其中，讓它更好的發(fā)揮作用。

“水滴互助”秉持著透明公開的操作，每一起互助申請(qǐng)，都需要經(jīng)過平臺(tái)基本審核、中國(guó)社會(huì)福利基金會(huì)專業(yè)審核、第三方權(quán)威公估機(jī)構(gòu)專業(yè)調(diào)查，3重認(rèn)證保障互助事件的真實(shí)性。同時(shí)在全平臺(tái)進(jìn)行公示，確保每一位會(huì)員都及時(shí)知曉互助事件情況，并接受全體會(huì)員監(jiān)督。

“水滴互助”是國(guó)內(nèi)首家也是目前唯一一家，將互助金托管給第三方公募基金的網(wǎng)絡(luò)互助保障平臺(tái)。通過與基金會(huì)的合作，“水滴互助”將用戶繳納的互助金以月為單位提交中國(guó)社會(huì)福利基金會(huì)托管，互助金賬戶和公司賬戶完全分離，規(guī)避了平臺(tái)運(yùn)營(yíng)者虛構(gòu)事件套取資金的風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)社會(huì)福利基金會(huì)將對(duì)互助資金進(jìn)行全程托管和監(jiān)督，保障資金透明使用，并定期提供財(cái)務(wù)公示。

在過去的幾個(gè)月中，每個(gè)月“水滴互助”都將資金托管情況向全社會(huì)進(jìn)行了公示，得到了會(huì)員的積極反響和認(rèn)同。

作為一家金融科技公司，“水滴互助”組建了強(qiáng)大的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，50多人的團(tuán)隊(duì)中半數(shù)以上為工程師，他們將用技術(shù)手段來保障用戶的信息和資金安全。

作為一個(gè)靠譜并專注于讓民眾享受更好保障的網(wǎng)絡(luò)互助保障平臺(tái)，“水滴互助”不會(huì)從會(huì)員繳納的互助金中賺取手續(xù)費(fèi)或運(yùn)營(yíng)費(fèi)等費(fèi)用來進(jìn)行盈利，所有互助金用于會(huì)員的互助申請(qǐng)。這就要求平臺(tái)在發(fā)展早期擁有較強(qiáng)的融資能力，這樣才能在平臺(tái)穩(wěn)定盈利前，保障平臺(tái)的正常運(yùn)營(yíng)和發(fā)展。

“水滴互助”在上線前就獲得5000萬天使輪投資，投資方包括高榕資本、IDG、真格基金、騰訊、新美大、點(diǎn)亮基金等。

強(qiáng)大的融資背書，也讓“水滴互助”可以將更多精力都集中在如何更好地為用戶服務(wù)上，從而提高了用戶體驗(yàn)增強(qiáng)了用戶的信心。

互助保障不好做，但沈鵬這是必須做好的一件事。“從理念上來看互助保險(xiǎn)的境界是更高的，傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)更像是做一筆一筆的生意，每筆生意都在和客戶做對(duì)賭；而互助保險(xiǎn)的理念是，只要參與者的風(fēng)險(xiǎn)概率平等，就可以做一個(gè)互助池，我覺得沒有不能被保障的人群。”

目前，各家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)都在快速發(fā)展中，從市場(chǎng)份額來看，形成三個(gè)梯隊(duì)的格局，“眾托幫”、“水滴互助”、“夸克聯(lián)盟”占據(jù)第一梯隊(duì)；“e互助”、“抗癌公社”、“壁虎互助”和“17互助”四家形成第二梯隊(duì)；其余互助平臺(tái)屬于第三梯隊(duì)。